Wie funktioniert das deutsche Rentensystem?

Das deutsche Rentensystem ist für alle, die in einem Arbeitsverhältnis stehen, verpflichtend, und genau darauf verlassen sich die meisten Menschen. Um zu verstehen, was Sie in der Zukunft erwartet, ist es wichtig, die Grundprinzipien zu kennen – ganz ohne komplizierte Schemata und verwirrende Formeln.

Gesetzliche Rente

Die gesetzliche Rente ist das Fundament, auf dem das gesamte System ruht. Sie arbeiten, der Arbeitgeber führt Beiträge ab, und diese Beiträge verwandeln sich in Ihre zukünftigen Rentenansprüche.

Das System funktioniert nach dem Umlageverfahren: Die heute Erwerbstätigen finanzieren die heutigen Rentner.

• Jeden Monat wird ein Beitrag vom Gehalt abgezogen – ca. 18,6 %.
• Die Hälfte zahlen Sie, die andere Hälfte Ihr Arbeitgeber.
• Für jedes Jahr offizieller Arbeit erhalten Sie Entgeltpunkte (Rentenpunkte). Je höher das Gehalt, desto mehr Punkte, und das bedeutet – eine höhere zukünftige Rente.

Das Renteneintrittsalter wird schrittweise angehoben, orientiert sich heute aber an 66–67 Jahren, abhängig vom Geburtsjahr.

Betriebsrente (Betriebliche Altersvorsorge)

Die Betriebsrente ist eine zusätzliche Unterstützung vom Arbeitgeber. Sie ersetzt nicht die gesetzliche Rente, sondern kommt obendrauf, als eine weitere Einkommensquelle im Alter. Das funktioniert folgendermaßen:

• Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen an, an einem betrieblichen Rentenprogramm teilzunehmen.
• Sie stimmen zu – und ein kleiner Teil Ihres Gehalts fließt nicht in Ihre Hände, sondern direkt in den Pensionsfonds.
• Das Angenehme an diesem System ist, dass Sie dabei nicht verlieren: Das Geld fließt vor Steuern ab (Entgeltumwandlung), sodass Sie „netto“ weniger verlieren, als es auf dem Papier scheint.

Private Vorsorge (Private Rentenversicherung)

Die private Rente hängt weder vom Arbeitgeber noch vom Staat ab. Das ist Geld, das Sie selbst zurücklegen, zu Ihren Bedingungen und in dem Tempo, das Ihnen passt.

So sieht das in der Realität aus:

• Sie wählen ein Programm, das zu Ihnen passt, und beginnen mit regelmäßigen Einzahlungen – sei es 30 Euro im Monat oder 200.
• Dieses Geld arbeitet – es wird investiert, und zum Zeitpunkt des Renteneintritts haben Sie bereits ein gebildetes Kapital.
• Und dann entscheiden Sie selbst, wie Sie es erhalten: als monatliche Auszahlungen oder als Einmalsumme.
• Der Vorteil der privaten Rente ist, dass sie Ihnen gehört. Nicht dem Arbeitgeber, nicht dem Staat – Ihnen.
• Sie kann an Erben weitergegeben werden, bei einem Länderwechsel mitgenommen werden, manchmal kann man früher auf das Geld zugreifen, wenn das Produkt dies zulässt.

Wann kann man in Deutschland in Rente gehen? (Regelaltersgrenze)

Hier gibt es keine einzige Zahl „für alle“, da der Staat das Renteneintrittsalter schrittweise anhebt.
Aber im Grunde gilt immer eine Regel: Es gibt die Regelaltersgrenze – also das Alter, ab dem man ruhig in Rente gehen und die Zahlungen in voller Höhe erhalten kann, ohne Abschläge und Abzüge.

Anhebung des Renteneintrittsalters auf 67 Jahre: Tabelle nach Geburtsjahrgängen

Der Übergang zum Rentenalter 67 ist kein plötzlicher Sprung, sondern ein schrittweiser Prozess. Deutschland streckt ihn über Jahrzehnte, damit niemand „zwischen zwei Regeln“ landet. Deshalb hängt das Renteneintrittsalter davon ab, in welchem Jahr Sie geboren wurden.

Hier ist ein einfaches und verständliches Schema:

Vorzeitiger Renteneintritt

Das System ist so aufgebaut, dass der Mensch selbst entscheidet – ist er bereit, früher zu gehen und einen geringeren Betrag zu erhalten, oder arbeitet er weiter und erhält den vollen Betrag.

• Wenn Sie entscheiden, z. B. mit 63 statt mit 66-67 in Rente zu gehen, wird die Rente gekürzt – um etwa 0,3 % für jeden Monat, den Sie „nicht abgewartet“ haben.
  In einem Jahr sind das schon 3,6 %, in vier Jahren können bis zu 14–15 % Abschlag zusammenkommen.
• Es gibt auch angenehme Ausnahmen. Einigen Menschen wird erlaubt, früher ohne Abzüge zu gehen – aber dafür ist eine sehr lange Versicherungszeit erforderlich.

Wenn jemand zum Beispiel 45 Beitragsjahre hinter sich hat, kann er mit 63-64 Jahren ohne Verluste in Rente gehen. Aber für Migranten kommt eine solche Zeit selten vor, da es sich um deutsche Zeiten handeln muss.

Mindestversicherungszeit (Wartezeit)

Um überhaupt einen Anspruch auf die gesetzliche Rente zu haben, müssen Sie eine Grundbedingung erfüllen: Sie müssen mindestens 5 Jahre Versicherungszeit vorweisen – das nennt man Wartezeit.

Die Zeit wird nicht in Kalenderjahren berechnet, sondern in Monaten, für die Rentenbeiträge gezahlt wurden. Wer mindestens 5 Jahre offiziell gearbeitet hat, erfüllt diese Anforderung.

Was auf die Wartezeit angerechnet wird:

• Arbeit als Angestellter,
• Beiträge als Selbstständiger,
• Zeit im Krankengeldbezug oder Mutterschutz,
• bestimmte soziale Zeiten (z. B. Kindererziehung),
• Zeiten der Ausbildung in Berufsschulen, sofern diese vom Träger anerkannt werden.

Was nicht angerechnet wird:

• Arbeit ohne Vertrag (Schwarzarbeit),
• Barzahlungen ohne Belege,
• Zeiten des Aufenthalts ohne Beitragszahlungen.

Für Migranten ist ein Punkt wichtig: Es zählen für diese spezifische 5-Jahres-Hürde zunächst nur die Jahre, in denen Sie in Deutschland Beiträge gezahlt haben. Ukrainische, polnische oder andere Zeiten sind eine andere Geschichte (diese können berücksichtigt werden, aber nach gesonderten internationalen Regeln).

Abkommen zwischen Deutschland und der Ukraine: Werden ukrainische Zeiten angerechnet?

Wenn jemand erst im Erwachsenenalter nach Deutschland zieht, ist die logischste Frage: Was passiert mit den ukrainischen Jahren? Man möchte nicht, dass Jahrzehnte der Arbeit einfach verschwinden. Ukrainische Versicherungszeiten verwandeln sich nicht in „deutsche“ Rentenpunkte. Sie spielen eine andere Rolle – sie helfen Ihnen, den Anspruch auf eine Rente nicht gänzlich zu verlieren.

Kern des Sozialversicherungsabkommens

Das Abkommen basiert auf einer sehr verständlichen Idee: Jedes Land ist nur für die Zeit verantwortlich, in der die Person dort gearbeitet hat.

• Deutschland – für die deutschen Jahre,
• Ukraine – für die ukrainischen Jahre.

Ukrainische und deutsche Zeiten werden zusammengerechnet, damit Sie Anspruch auf Rente haben

Für die deutsche Rente braucht man mindestens 5 Jahre, und hier entsteht die Frage: „Und was jetzt? Gibt es keine deutsche Rente?“
Doch. Denn das Abkommen erlaubt es, die Zeiten beider Länder zusammenzurechnen – allerdings nur, um Ihren grundsätzlichen Anspruch auf Rente zu bestätigen (Wartezeiterfüllung).

Besonderheiten bei der Anrechnung von Zeiten in der UdSSR (vor 1991) und Status als Spätaussiedler

Wie werden Zeiten berücksichtigt, die Sie in der UdSSR gearbeitet haben:

• Wenn Ihre Arbeitsjahre in die Zeit vor 1991 fallen, betrachtet Deutschland diese als Zeiten, die in einem der Nachfolgestaaten der UdSSR angesammelt wurden.
• Für Ukrainer gilt das gleiche Prinzip wie für Zeiten, die in der unabhängigen Ukraine erworben wurden.
• Deutschland erkennt diese Jahre nur als Bestätigung Ihres gesamten Erwerbslebens an, berechnet dafür aber keine deutschen Rentenpunkte.

Beispiel:
Sie haben 20 Jahre in der UdSSR gearbeitet, dann 10 Jahre in der Ukraine und in Deutschland nur 2–3 Jahre.
Zusammen ist das ein vollständiger Erwerbsweg, und Deutschland berücksichtigt dies genau so – als Beweis dafür, dass Sie Anspruch auf eine Rente haben.
Wenn Sie in Deutschland leben, kann der ukrainische Teil direkt auf ein deutsches Konto überwiesen werden.

Ganz anders – und viel vorteilhafter – werden Zeiten berücksichtigt, die vor der Ankunft in Deutschland erworben wurden, wenn es sich um Spätaussiedler handelt. Da sie als ethnische Deutsche kommen, werden sie gesetzlich so gestellt, als hätten sie ihr ganzes Leben in Deutschland verbracht (Fremdrentengesetz).
Aber es ist wichtig zu verstehen: Normale Migranten, Ukrainer mit § 24 oder Arbeitsvisa gehören nicht zu dieser Kategorie.

Berechnung der deutschen Rente: Wovon hängt die Summe ab?

Wenn Sie wirklich verstehen wollen, womit Sie rechnen können, müssen Sie zwei Dinge verstehen: Wie die Rente berechnet wird und woher die Zahlen kommen.

Rentenformel: Punkte (Entgeltpunkte), Zugangsfaktor und Rentenwert

So funktioniert es schrittweise:

1. Entgeltpunkte (Rentenpunkte) – das ist die Basis. Jedes Arbeitsjahr bringt Ihnen Punkte, abhängig davon, wie viel Sie im Vergleich zum deutschen Durchschnittseinkommen verdient haben. Wenn Sie genau den Durchschnitt verdienen, erhalten Sie 1,0 Punkte. Wenn weniger – proportional weniger; wenn mehr – mehr, aber es gibt Obergrenzen (Beitragsbemessungsgrenze).
2. Zugangsfaktor – ein Koeffizient, der zeigt, wie viele Jahre früher oder später Sie in Rente gehen. Wenn Sie vor dem regulären Alter gehen, ist dieser Faktor kleiner als 1 und verringert die Rente. Wenn später – kann er höher als 1 sein.
3. Aktueller Rentenwert – das ist der Euro-Betrag, den ein Punkt wert ist. Dieser Betrag wird jährlich angepasst.
4. Die Formel sieht so aus: Rente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Aktueller Rentenwert

Beispiel: Sie haben im Laufe Ihres Lebens 40 Punkte gesammelt, der Zugangsfaktor = 1 (Sie gehen im regulären Alter), der Rentenwert = 38 Euro pro Monat → Ihre Rente beträgt ca. 1.520 Euro pro Monat.

Wie viel ist ein Rentenpunkt im Jahr 2025 wert? (Aktuelle Zahlen)

Im deutschen Rentensystem dreht sich alles um die Rentenpunkte.
Im Jahr 2025 ist ein Punkt ungefähr wert:

• 39,24 Euro in den westlichen Bundesländern,
• 37,95 Euro in den östlichen Bundesländern.

Das bedeutet, wenn Sie zum Beispiel 10 Punkte haben, beträgt die Rente im Westen ca. 390 Euro und im Osten etwas weniger.
Alle Berechnungen laufen letztlich auf eine sehr einfache Formel hinaus: Wie viele Punkte haben Sie gesammelt – so viel erhalten Sie, multipliziert mit dem Wert eines Punktes.

Berechnungsbeispiel: Wie viel erhält ein Ukrainer, der 5, 10 oder 15 Jahre in Deutschland gearbeitet hat?

Nehmen wir als Beispiel eine Person, die ein Durchschnittsgehalt bezieht. Bei einem solchen Gehalt kommt pro Jahr etwa ein Rentenpunkt heraus.

• 5 Jahre Arbeit – ca. 5 Punkte
  5 × 39,24 Euro ≈ ca. 196 Euro pro Monat.
• 10 Jahre Arbeit – ca. 10 Punkte
  10 × 39,24 Euro ≈ ca. 392 Euro pro Monat.
• 15 Jahre Arbeit – ca. 15 Punkte
  15 × 39,24 Euro ≈ ca. 588 Euro pro Monat.

Dazu kommt die ukrainische Rente, plus Betriebsrente oder private Vorsorge, falls vorhanden – und das Gesamtbild sieht schon ordentlich aus.

Besteuerung der Rente: Ab welchem Betrag müssen Steuern gezahlt werden (Rentenfreibetrag)

In Deutschland gilt die Rente tatsächlich als Einkommen. Aber nicht der gesamte Betrag wird besteuert. Für jeden Menschen wird der sogenannte Rentenfreibetrag festgelegt – ein Teil der Rente, der steuerfrei bleibt.
Je früher jemand in Rente gegangen ist, desto größer ist der steuerfreie Anteil. Je später, desto kleiner.

Zum Beispiel:

• Wer vor vielen Jahren in Rente gegangen ist, zahlt nur auf einen kleinen Teil Steuern;
• Wer in den nächsten Jahren in Rente geht, zahlt auf einen größeren Teil Steuern.

Damit tatsächlich Steuern anfallen, muss das Gesamteinkommen des Rentners den Grundfreibetrag übersteigen.
Und dieser ist recht großzügig: über 11.000 Euro pro Jahr (die Zahl wird regelmäßig angepasst).

Für die meisten Migranten mit geringer deutscher Versicherungszeit wird die Besteuerung der Rente überhaupt kein Problem sein: Das Einkommen liegt unter der Schwelle, es ist nichts zu zahlen.

Wenn die deutsche Rente nicht reicht: Soziale Absicherung (Grundsicherung)

Wenn die deutsche Rente nicht ausreicht, gibt es für solche Fälle das System der Grundsicherung im Alter.

Was ist die Grundsicherung im Alter?

Grundsicherung im Alter ist eine staatliche Hilfe, die Ihre kleine Rente auf einen Betrag aufstockt, von dem man leben kann.

Die Grundsicherung deckt ab:

• den Lebensunterhalt (Regelsatz für Lebensmittel + Kleidung + Haushaltsstrom etc.),
• Wohnkosten und Heizung (soweit sie „angemessen“ sind),
• Krankenversicherung, falls eine zusätzliche Deckung nötig ist,
• bestimmte Mehrbedarfe (in seltenen Fällen).

Voraussetzungen für den Erhalt

Um Grundsicherung zu erhalten, müssen einige einfache Bedingungen erfüllt sein:

1. Alter oder Gesundheitszustand. Entweder Sie haben die Regelaltersgrenze erreicht oder Sie sind dauerhaft voll erwerbsgemindert.
2. Niedriges Gesamteinkommen. Der Staat schaut auf alle Ihre Einnahmen:
   • deutsche Rente,
   • ukrainische Rente,
   • private Zahlungen,
   • Einkommen des Partners, wenn Sie zusammenleben.
   • Wenn die Summe unter dem festgesetzten Bedarf liegt, entsteht ein Anspruch auf Hilfe.
3. Keine nennenswerten Ersparnisse. Ein kleines Polster („Schonvermögen“) ist erlaubt, aber große Ersparnisse können ein Hindernis sein.
4. Dauerhafter Wohnsitz in Deutschland. Grundsicherung erhält man nur, wenn man hier lebt und gemeldet ist.

Wichtig: Grundsicherung erfordert keine lange Versicherungszeit oder hohes früheres Einkommen.

Beeinflusst die ukrainische Rente die Höhe der Grundsicherung?

Ja, die ukrainische Rente wird angerechnet – aber es ist wichtig zu verstehen, wie.
Deutschland nimmt Ihnen dieses Geld nicht weg und verbietet Ihnen nicht, es zu erhalten. Einfach gesagt: Die ukrainische Rente wird als Teil Ihres Gesamteinkommens betrachtet. Und die Grundsicherung ist die Aufstockung „bis zum Minimum“.

Grundrente

Die Grundrente wurde für Menschen eingeführt, die ihr Leben lang gearbeitet haben, aber wenig verdient haben – und physisch gar nicht viele Punkte sammeln konnten.

Für den Erhalt der Grundrente müssen folgende Bedingungen erfüllt sein:

• lange Versicherungszeiten: mindestens 33 Jahre „Grundrentenzeiten“ – dazu zählen nicht nur offizielle Arbeit, sondern auch Zeiten der Kindererziehung und Pflege von Angehörigen;
• niedriges Einkommen in diesen Zeiten: das heißt, Sie haben gearbeitet, aber der Lohn war bescheiden;
• Erfassung im deutschen Rentensystem – Grundrente wird nur für deutsche Zeiten berechnet.

Schritt-für-Schritt-Anleitung: Wie beantragt ein Ukrainer Rente in Deutschland?

Die Beantragung der Rente in Deutschland ist ein recht verständliches Verfahren. Die Hauptsache ist zu wissen, wohin man gehen muss und welche Dokumente vorzubereiten sind.

Erhalt der Rentenversicherungsnummer

Diese Nummer ist Ihre Renten-Identität in Deutschland. Sie wird einmal vergeben und bleibt ein Leben lang bei Ihnen.
Wenn Sie hier schon offiziell gearbeitet haben, besitzen Sie die Nummer – sie steht:

• auf der Bescheinigung vom Arbeitgeber (Lohnabrechnung),
• in Briefen der Deutschen Rentenversicherung (DRV),
• in der Meldebescheinigung zur Sozialversicherung.

Wenn Sie keine Nummer haben, wird sie automatisch erstellt, sobald Sie offiziell eine Arbeit aufnehmen.
Und wenn Sie sie vorab erhalten möchten, können Sie sich einfach an Ihre Krankenkasse wenden – diese leitet die Anfrage an den Rentenversicherungsträger weiter.

Verfahren zur Kontenklärung

Die Kontenklärung ist die Überprüfung Ihrer Renten-„Akte“. Die DRV prüft:

• alle registrierten deutschen Arbeitsjahre,
• Zeiten der Arbeitslosigkeit mit Leistungsbezug,
• Jahre der Kindererziehung,
• Ausbildungsjahre (werden manchmal teilweise berücksichtigt).

Liste der erforderlichen Dokumente und Fristen für den Rentenantrag

Der Rentenantrag wird normalerweise 3–6 Monate vor dem gewünschten Renteneintritt gestellt.

Benötigt werden:

• Pass,
• Nachweis über die Meldung in Deutschland,
• Rentenversicherungsnummer,
• Arbeitsverträge und Bescheinigungen von Arbeitgebern,
• Angaben zu Kindererziehungszeiten,
• Einkommensnachweise (falls Zeiten mit Sozialleistungen vorlagen),
• Dokumente über Versicherungszeiten in der Ukraine (Arbeitsbuch, Bescheinigung OK-5/OK-7, Archivsauszüge).

Ukrainische Dokumente können im Original oder als Kopie eingereicht werden – die DRV akzeptiert beide Varianten, bittet aber um Beglaubigung/Übersetzung (je nach Anforderung).

Der Antrag kann eingereicht werden:

• online über die DRV https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/UA/Home/home_node.html,
• per Post,
• persönlich in einer Beratungsstelle,
• über einen Versichertenberater beim Rathaus oder Sozialverband.

Kontakte der Deutschen Rentenversicherung und des Pensionsfonds der Ukraine

Deutsche Rentenversicherung (DRV)
Dies ist die Hauptbehörde, die für Ihre deutsche Rente zuständig ist.
Es gibt eine allgemeine Hotline:

• 0800 1000 4800 – der Anruf ist aus ganz Deutschland kostenlos.

Pensionsfonds der Ukraine (PFU)
Wenn Nachweise über Versicherungszeiten oder eine Bestätigung der ukrainischen Rente benötigt werden, kann man sich wenden an:

• über die Webseite des PFU (portal.pfu.gov.ua),
• über die Botschaft der Ukraine in Deutschland.

Rückkehr in die Ukraine: Was passiert mit der deutschen Rente?

Die Rente folgt Ihnen, auch wenn Sie nicht mehr in Deutschland leben.

Auszahlung der deutschen Rente bei Wohnsitz im Ausland

Dies ist offiziell erlaubt, und es wurden keine Sonderbedingungen für Ukrainer erfunden – alles funktioniert nach den allgemeinen Regeln.

So sieht das in der Praxis aus:

• Sie stellen bei der DRV einen Antrag auf Änderung des Wohnsitzlandes;
• Deutschland beginnt, die Rente auf Ihr ukrainisches Bankkonto zu überweisen.

Es gibt nur eine Nuance: Wenn Sie vorher Aufstockungen wie Grundsicherung erhalten haben, werden diese bei Ausreise aus Deutschland eingestellt – denn das ist eine inländische Sozialhilfe, die für das Leben innerhalb des Landes berechnet ist.

Erstattung von Rentenbeiträgen (Beitragserstattung): Für wen lohnt es sich, das Geld statt der Rente zu nehmen?

Manchmal fragen Leute: „Kann ich meine Rentenbeiträge zurückbekommen, wenn ich Deutschland für immer verlasse?“
Man kann, aber nur in recht engen Fällen (meist wenn weniger als 5 Jahre Beiträge gezahlt wurden und Wartezeit nicht erfüllt ist). Und es ist wichtig zu verstehen, dass dies meistens nicht vorteilhaft ist.

Hier gibt es einige wichtige Punkte:

1. Erstattet werden nur Ihre persönlichen Beiträge (Arbeitnehmeranteil).
2. Die Arbeitgeberbeiträge sind nicht Ihr Eigentum und werden nicht erstattet.
3. Am Ende fällt die Summe viel geringer aus als erwartet.
4. Wenn Sie sich die Beiträge erstatten lassen, wird der Weg zur deutschen Rente vollständig geschlossen.
5. Selbst wenn sich das Leben später anders entwickelt.

Das kann höchstens für diejenigen nützlich sein, die:

• nur sehr kurz in Deutschland gearbeitet haben,
• definitiv nicht planen zurückzukehren,
• nicht vorhaben, in der EU zu arbeiten.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Zählt die Zeit des Bürgergeld-Bezugs zur Rentenversicherungszeit?
Nein, die Bürgergeld-Zahlungen selbst bringen keine Rentenpunkte (seit 2011 zahlt das Jobcenter keine Rentenbeiträge mehr, die Zeit zählt aber als Anrechnungszeit für Wartezeiten in bestimmten Fällen, erhöht aber die Rente nicht direkt).

Muss das ukrainische Arbeitsbuch für die deutsche Rentenversicherung übersetzt werden?
Normalerweise – nein, eine Verpflichtung, das gesamte Arbeitsbuch zu übersetzen, besteht nicht zwingend sofort.
Es genügen oft:

• OK-5 oder OK-7 (Bescheinigungen vom Pensionsfonds der Ukraine),
• Archivauszüge über die Erwerbstätigkeit,
• einzelne Dokumente zu den wichtigsten Arbeitsperioden.

(Die DRV fordert bei Bedarf Übersetzungen an).