Як влаштована пенсійна система Німеччини

Пенсійна система Німеччини – обов’язкова для всіх, хто працює за трудовим договором, і саме на неї розраховує більшість людей. Щоб розуміти, що на вас чекає в майбутньому, важливо розібратися в її базових принципах – без складних схем і заплутаних формул.

Державна пенсія (Gesetzliche Rente)

Державна пенсія – це той самий фундамент, на якому стоїть уся система. Ви працюєте, роботодавець перераховує внески, і ці внески перетворюються на ваші майбутні пенсійні права.

Система працює за принципом: сьогодні працюючі утримують сьогоднішніх пенсіонерів.

• Щомісяця із зарплати йде внесок – близько 18,6%.
• Половину платите ви, половину – ваш роботодавець.
• За кожен рік офіційної роботи вам нараховуються пенсійні бали. Що вища зарплата, то більше балів, а отже – вища майбутня пенсія.

Вік виходу на пенсію поступово підвищують, але сьогодні він орієнтується навколо 66-67 років, залежно від року народження.

Корпоративна пенсія (Betriebsrente)

Корпоративна пенсія – це додаткова підтримка від роботодавця. Вона не замінює державну пенсію, а йде поверх неї, як ще одне джерело доходу на старість. Влаштовано це таким чином:

• Ваш роботодавець пропонує вам брати участь у корпоративній пенсійній програмі.
• Ви погоджуєтеся – і невелика частина вашої зарплати починає йти не в руки, а прямо до пенсійного фонду.
• Найприємніше в цій системі – що ви на цьому не втрачаєте: гроші йдуть до оподаткування, тому «чистими» ви втрачаєте менше, ніж здається на папері.

Приватне пенсійне страхування (Private Vorsorge)

Приватна пенсія – не залежить ні від роботодавця, ні від держави. Це гроші, які ви відкладаєте самі, на своїх умовах і в тому темпі, який вам зручний.

Як це виглядає в реальності:

• Ви обираєте програму, яка вам підходить, і починаєте робити регулярні внески – хоч 30 євро на місяць, хоч 200.
• Ці гроші працюють – їх інвестують, і до моменту виходу на пенсію у вас вже є сформований капітал.
• А далі ви самі вирішуєте, як його отримувати: щомісячними виплатами або однією сумою.
• Перевага приватної пенсії в тому, що вона ваша. Не роботодавця, не держави – ваша.
• Її можна передати спадкоємцям, забрати при зміні країни, іноді – отримати доступ до грошей раніше, якщо продукт це дозволяє.

Коли можна вийти на пенсію в Німеччині? (Regelaltersgrenze)

Тут немає одного числа «для всіх», тому що держава поступово підвищує пенсійний вік.
Але в основі завжди одне правило: є регулярний пенсійний вік (Regelaltersgrenze) – тобто вік, з якого можна спокійно піти на пенсію і отримати виплати в повному обсязі, без штрафів і вирахувань.

Підвищення пенсійного віку до 67 років: таблиця за роками народження

Перехід до пенсійного віку 67 років – не раптовий стрибок, а поступовий процес. Німеччина розтягує його на десятиліття, щоб ніхто не опинився «між двома правилами». Тому вік виходу залежить від того, в якому році ви народилися.

Ось проста і зрозуміла схема:

Ранній вихід на пенсію

Система влаштована так, щоб людина сама приймала рішення – готова вона вийти раніше і отримувати меншу суму або працює далі і отримує повну.

• Якщо ви вирішите піти на пенсію, скажімо, у 63 замість 66-67, то пенсію зменшують – приблизно на 0,3% за кожен місяць, який ви «не дочекалися».
  За рік це вже 3,6%, за чотири роки може набігти до 14-15% зниження.
• Є й приємні винятки. Деяким людям дозволяють піти раніше без вирахувань – але для цього потрібен дуже великий стаж.

Наприклад, якщо у людини за плечима 45 років внесків, вона може піти на пенсію у 63-64 роки без втрат. Але для мігрантів такий стаж зустрічається рідко, тому що він має бути саме німецьким.

Мінімальний страховий стаж (Wartezeit)

Щоб взагалі отримати право на державну пенсію, потрібно виконати одну базову умову: у вас має бути не менше 5 років страхового стажу — це і називають Wartezeit.

Стаж рахується не в календарних роках, а в місяцях, за які були сплачені пенсійні внески. Працювали офіційно хоча б 5 років — вимога виконана.

Що зараховується до стажу:

• робота за трудовим договором,
• внески як самозайнятий,
• час на лікарняному або в декреті,
• деякі соціальні періоди (наприклад, догляд за дитиною),
• періоди навчання у професійних школах, якщо вони визнані фондом.

Що не зараховується:

• робота без контракту,
• кеш-заробітки (робота «в чорну»),
• періоди проживання без внесків.

Для мігрантів важливий момент: зараховуються тільки ті роки, коли ви платили внески саме в Німеччині. Український, польський або будь-який інший стаж – це інша історія (його можна враховувати, але за окремими міжнародними правилами).

Угода між Німеччиною та Україною: Чи зараховується український стаж?

Коли людина переїжджає до Німеччини вже в зрілому віці, найлогічніше запитання – що буде з українським стажем. Не хочеться, щоб десятки років роботи просто зникли. Український стаж не перетворюється на «німецькі» пенсійні бали. Він відіграє іншу роль – допомагає вам не втратити право на пенсію взагалі.

Суть Угоди про соціальне забезпечення

Угода побудована на дуже зрозумілій ідеї: кожна країна відповідає тільки за той час, коли людина працювала саме у неї.

• Німеччина – за німецькі роки,
• Україна – за українські.

Український та німецький стаж підсумовуються, щоб ви мали право на пенсію

Для німецької пенсії потрібно мінімум 5 років, і тут виникає питання: «А що тепер? Німецької пенсії не буде?»
Буде. Тому що Угода дозволяє скласти стаж двох країн – тільки для того, щоб підтвердити ваше право на пенсію.

Особливості обліку стажу, накопиченого в СРСР (до 1991 року) та статус пізніх переселенців

Як враховується стаж, який ви відпрацювали в СРСР:

• Якщо ваші робочі роки припадають на період до 1991 року, Німеччина дивиться на них як на стаж, накопичений в одній із країн, що є правонаступниками СРСР.
• Для українців діє той самий принцип, що і для стажу, заробленого в незалежній Україні.
• Німеччина визнає ці роки тільки як підтвердження вашого загального трудового шляху, але не нараховує за них німецькі пенсійні бали.

Приклад:
Ви працювали 20 років у СРСР, потім 10 років – в Україні, а в Німеччині – всього 2-3 роки.
Разом це повноцінний робочий шлях, і Німеччина враховує його саме так – як доказ того, що у вас є право на пенсію.
Якщо ви живете в Німеччині, українську частину можна отримувати прямо на німецький рахунок.

І тут стаж, зароблений до приїзду в Німеччину, враховується вже по-іншому – і набагато вигідніше. Це пов’язано з тим, що Spätaussiedler їдуть як етнічні німці і за законом прирівнюються до людей, які прожили все життя в Німеччині.
Але важливо розуміти: звичайні мігранти, українці за §24 або робочими візами – не належать до цієї категорії.

Розрахунок німецької пенсії: Від чого залежить сума?

Якщо ви хочете реально зрозуміти, на скільки ви зможете розраховувати, потрібно розібратися з двома речами: яким чином рахують пенсію і звідки беруться цифри.

Пенсійна формула: бали (Entgeltpunkte), фактор доступу та вартість бала

Ось як це працює по кроках:

1. Entgeltpunkte (пенсійні бали) – це основа. Кожен рік роботи приносить вам бали залежно від того, скільки ви заробили порівняно із середнім німецьким доходом. Якщо заробили рівно середній – виходить 1 бал. Якщо менше – пропорційно менше; якщо більше – більше, але є обмеження.
2. Фактор доступу (Zugangsfaktor) – коефіцієнт, який показує, на скільки років раніше чи пізніше ви виходите на пенсію. Якщо виходите раніше офіційного віку, цей фактор буде меншим за 1 і зменшить пенсію. Якщо пізніше – може бути вищим за 1.
3. Вартість пенсійного бала (aktueller Rentenwert) – це сума євро, яку коштує один бал. Ця сума щорічно переглядається.
4. Формула виглядає так: Пенсія = Бали × Фактор доступу × Вартість бала

Приклад: ви за все життя накопичили 40 балів, фактор доступу = 1 (ви виходите в нормальному віці), вартість бала = 38 євро на місяць → ваша пенсія складе приблизно 1 520 євро на місяць.

Скільки коштує один пенсійний бал у 2025 році? (Актуальні цифри)

У німецькій пенсійній системі все крутиться навколо пенсійних балів.
У 2025 році один бал коштує приблизно:

• 39,24 євро у західних землях,
• 37,95 євро у східних.

Це означає, що якщо у вас є, наприклад, 10 балів, то пенсія становитиме приблизно 390 євро в західній частині країни і трохи менше – у східній.
Усі розрахунки в підсумку зводяться до дуже простої формули: скільки балів накопичили – стільки й отримаєте, помноживши на вартість одного бала.

Приклад розрахунку: скільки отримає українець, який пропрацював у Німеччині 5, 10 або 15 років?

Для прикладу візьмемо людину, яка отримує середню зарплату. За такої зарплати за рік виходить приблизно один пенсійний бал.

• 5 років роботи – близько 5 балів
  5 × 39,24 євро ≈ близько 196 євро на місяць.
• 10 років роботи – близько 10 балів
  10 × 39,24 євро ≈ приблизно 392 євро на місяць
• 15 років роботи – близько 15 балів
  15 × 39,24 євро ≈ близько 588 євро на місяць.

Плюс українська пенсія, плюс корпоративна або приватна, якщо вони є – і загальна картина вже виглядає гідно.

Оподаткування пенсії: з якої суми потрібно платити податки (Rentenfreibetrag)

У Німеччині пенсія дійсно вважається доходом. Але не вся сума оподатковується. Для кожної людини фіксується так званий Rentenfreibetrag – частина пенсії, яка залишається неоподатковуваною.
Чим раніше людина стала пенсіонером – тим більша неоподатковувана частина. Чим пізніше – тим менша.

Наприклад:

• ті, хто вийшов на пенсію багато років тому, платять податок тільки з невеликої частини;
• ті, хто виходитиме на пенсію найближчими роками, – з більшої.

Щоб податок дійсно виник, загальний дохід пенсіонера повинен перевищувати основний податковий мінімум.
А він досить щедрий: понад 11 тисяч євро на рік (цифра регулярно оновлюється).

Для більшості мігрантів з невеликим німецьким стажем питання податків на пенсію взагалі не стає проблемою: дохід нижче порога, платити нічого.

Якщо німецької пенсії не вистачає: Соціальний захист (Grundsicherung)

Якщо німецької пенсії не вистачає, для таких випадків існує система Grundsicherung – базове забезпечення в старості.

Що таке базове забезпечення в старості (Grundsicherung im Alter)

Grundsicherung im Alter – це допомога від держави, яка доповнює вашу маленьку пенсію до суми, на яку можна жити.

Grundsicherung покриває:

• суму на життя (оренда + харчування + базові витрати),
• вартість житла та комуналки (якщо вони в “розумних межах”),
• медичну страховку, якщо потрібно додаткове покриття,
• окремі додаткові потреби (у рідкісних випадках).

Умови отримання

Щоб отримувати Grundsicherung, потрібно виконати кілька простих умов:

1. Вік або стан здоров’я. Або ви досягли пенсійного віку, або вас визнали непрацездатним за станом здоров’я (довгостроково).
2. Низький загальний дохід. Держава дивиться на всі ваші доходи:
   • німецька пенсія,
   • українська пенсія,
   • приватні виплати,
   • доходи партнера, якщо ви живете разом.
   • Якщо сума менша за встановлений мінімум – виникає право на допомогу.
3. Відсутність значних заощаджень. Дозволено невеликий запас “на чорний день”, але великі накопичення можуть стати перешкодою.
4. Постійне місце проживання в Німеччині. Отримувати Grundsicherung можна тільки якщо ви живете тут і зареєстровані.

Важливо: Grundsicherung не вимагає мати великий стаж або високий дохід у минулому.

Чи впливає українська пенсія на розмір допомоги Grundsicherung?

Так, українська пенсія враховується – але тут важливо розуміти як саме.
Німеччина не забирає ці гроші і не забороняє їх отримувати. Просто українська пенсія вважається частиною вашого загального доходу. А Grundsicherung – це доплата “до мінімуму”.

Базова пенсія (Grundrente)

Grundrente – її придумали для людей, які все життя працювали, але отримували мало – чисто фізично не могли накопичити багато балів.

Для отримання Grundrente, необхідне виконання таких умов:

• довгі роки роботи: мінімум 33 роки “внеску” – це не тільки офіційна робота, а й періоди догляду за дітьми, догляд за родичами;
• низькі доходи в ці періоди: тобто ви працювали, але зарплата була скромною;
• реєстрація в німецькій пенсійній системі – Grundrente нараховується тільки за німецькі роки.

Покрокова інструкція: Як оформити пенсію українцю в Німеччині

Оформлення пенсії в Німеччині цілком зрозуміла процедура. Головне – знати, куди йти і які документи підготувати.

Отримання номера пенсійного страхування (Rentenversicherungsnummer)

Цей номер – ваша пенсійна ідентичність у Німеччині. Він присвоюється один раз і залишається з вами на все життя.
Якщо ви вже працювали тут офіційно, номер у вас є – він вказаний:

• у Bescheinigung від роботодавця,
• у листах від DRV,
• у Meldebescheinigung zur Sozialversicherung.

Якщо номера немає – його видадуть автоматично, як тільки ви влаштуєтеся офіційно на роботу.
А якщо ви хочете отримати його заздалегідь, можна просто звернутися в Krankenkasse – вони передадуть запит до пенсійного відомства.

Процедура уточнення пенсійного рахунку (Kontenklärung)

Контенклерунг – це перевірка вашого пенсійного «досьє». DRV дивиться:

• всі зареєстровані німецькі роки роботи,
• періоди безробіття з виплатами,
• роки догляду за дітьми,
• роки навчання (іноді враховуються частково),

Список необхідних документів і терміни подання заяви (Rentenantrag)

Заява на пенсію подається зазвичай за 3-6 місяців до бажаної дати виходу.

Потрібні:

• паспорт,
• підтвердження реєстрації в Німеччині,
• номер пенсійного страхування (Rentenversicherungsnummer),
• трудові договори і Bescheinigungen від роботодавців,
• відомості про періоди догляду за дітьми,
• довідки про доходи (якщо були періоди Sozialleistungen),
• документи про стаж в Україні (трудова книжка, довідка ОК-5/ОК-7, архівні виписки).

Українські документи можна подати в оригіналі або в копіях – DRV приймає обидва варіанти, але просить завірення.

Подати заяву можна:

• онлайн через DRV https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/UA/Home/home_node.html ,
• поштою,
• особисто в Beratungsstelle,
• через соціального консультанта при Rathaus або Sozialverband.

Контакти Deutsche Rentenversicherung та Пенсійного фонду України

Deutsche Rentenversicherung (DRV)
Це головний орган, який займається вашою німецькою пенсією.
У них є спільна гаряча лінія:

• 0800 1000 4800 – дзвінок безкоштовний з усієї Німеччини.

Пенсійний фонд України
Якщо потрібні довідки про стаж або підтвердження української пенсії, звертатися можна:

• через сайт ПФУ (portal.pfu.gov.ua),
• через Посольство України в Німеччині,

Повернення в Україну: Що буде з німецькою пенсією?

Пенсія продовжує йти за вами, навіть якщо ви більше не живете в Німеччині.

Виплата німецької пенсії при проживанні за кордоном

Це офіційно дозволено, і жодних спеціальних умов для українців не вигадано – все працює за загальними правилами.

Як це виглядає на практиці:

• ви подаєте заяву в DRV про зміну країни проживання;
• Німеччина починає перераховувати пенсію на ваш український банківський рахунок;

Є тільки один нюанс: якщо раніше ви отримували доплати на кшталт Grundsicherung (доповнення до мінімуму), то при виїзді з Німеччини вони припиняються – бо це внутрішня соціальна допомога, розрахована на життя всередині країни.

Повернення пенсійних внесків (Beitragserstattung): кому вигідно забрати гроші замість пенсії?

Іноді люди запитують: «А чи можна забрати свої пенсійні внески назад, якщо я поїду з Німеччини назавжди?»
Можна, але тільки в досить вузьких випадках. І важливо розуміти, що найчастіше це невигідно.

Але тут є кілька важливих моментів:

1. Повертають тільки ваші особисті внески.
2. Внески роботодавця – це не ваша власність, і вони не повертаються.
3. У підсумку сума виходить набагато меншою за очікувану.
4. Якщо ви повернете внески, шлях до німецької пенсії повністю закривається.
5. Навіть якщо потім життя повернеться по-іншому.

Він може бути корисний хіба що тим, хто:

• пропрацював у Німеччині зовсім мало,
• точно не планує повертатися,
• не збирається працювати в ЄС,

Часті запитання (FAQ)

Чи зараховується час отримання допомоги Bürgergeld до пенсійного стажу?
Ні, самі виплати Bürgergeld не дають пенсійних балів.
Bürgergeld сам по собі пенсійні бали не приносить.

Чи потрібно перекладати українську трудову книжку для німецького пенсійного фонду?
Зазвичай – ні, зобов’язання перекладати всю трудову книжку немає.
Достатньо:

• ОК-5 або ОК-7 (довідки з Пенсійного фонду України),
• архівних виписок про трудову діяльність,
• окремих документів щодо ключових періодів роботи.