Як купити машину в лізинг у Німеччині – Повний посібник

19 Листопада 2025

Людина збирає гроші на оренду автомобіля в Німеччині. Uk

У цьому посібнику представлено вичерпний план щодо того, як купити машину в лізинг у Німеччині та альтернативні моделі володіння для громадян України, які проживають у Німеччині. Посібник базується на детальному вивченні нормативно-правових актів (включно з §24 AufenthG), корпоративних політик провідних гравців ринку (Sixt+, FINN, Faaren, Allianz, Verti), а також механізмів кредитного скорингу (SCHUFA).

Список

Чи можуть українці купити машину в лізинг у Німеччині

Юридичний статус заявника в Німеччині є фундаментом, на якому будується будь-яка фінансова транзакція, що передбачає довгострокові зобов’язання. У контексті лізингу, який за своєю суттю є формою кредитування із залишковою вартістю, термін дії дозвільних документів на перебування відіграє вирішальну роль.

Статус тимчасового захисту згідно з §24 AufenthG

Громадяни України, які отримали тимчасовий захист у Німеччині, підпадають під дію параграфа 24 Закону про перебування (AufenthG). Цей статус надає право на проживання, працевлаштування та доступ до соціальних систем. Критично важливою подією для ринку лізингу стала нещодавня нормативна зміна: термін дії посвідок на проживання для цієї категорії осіб було автоматично продовжено до 4 березня 2026 року.¹

Продовження статусу для лізингових контрактів

Автоматичне продовження статусу створює нову правову реальність. Раніше, коли дозволи видавалися строком на один або два роки, укладення стандартного лізингового контракту (зазвичай 24, 36 або 48 місяців) було практично неможливим через внутрішні директиви ризик-менеджменту банків.

Принцип покриття строків: Німецькі фінансові інститути суворо дотримуються правила, згідно з яким термін дії лізингового договору повинен повністю вкладатися в термін дії посвідки на проживання (Aufenthaltstitel).³
Вимога буфера безпеки: Більше того, багато лізингодавців вимагають наявності так званого «буфера» (Puffer) – термін дії ВНЖ повинен перевищувати термін закінчення лізингового договору на 3-6 місяців. Це робиться для мінімізації ризику неповернення автомобіля або неможливості стягнення заборгованості в разі вимушеного від’їзду клієнта з країни.⁴

Продовження до 2026 року теоретично відкриває вікно можливостей для укладення короткострокових лізингових контрактів (на 12-18 місяців). Однак на практиці багато банків зберігають інерційність, вимагаючи фізичного оновлення картки ВНЖ або надання додаткових гарантій.

Специфіка для власників Блакитної карти ЄС (Blaue Karte EU)

Для громадян України, які перебувають у Німеччині на підставі висококваліфікованої трудової міграції (Blue Card EU), ситуація відрізняється більшою стабільністю, але не позбавлена специфічних бар’єрів.

Фінансовий профіль: Власники Блакитної карти за визначенням мають трудовий контракт із доходом вищим за середній по ринку, що позитивно оцінюється алгоритмами скорингу.⁶
Фактор випробувального терміну (Probezeit): Навіть за наявності високого доходу і тривалого ВНЖ, банки практично завжди відмовляють у фінансуванні, якщо заявник перебуває на випробувальному терміні (зазвичай перші 6 місяців роботи). У цей період трудовий договір може бути розірваний з повідомленням за два тижні, що створює неприйнятний ризик для кредитора.⁶
Іпотечні паралелі: Аналіз показує, що підходи банків до автокредитування схожі з іпотечним кредитуванням власників Blue Card: фінансування можливе, але часто з обмеженням за сумою (Loan-to-Value) або вимогою підвищеного початкового внеску.⁷

Фінансова ідентифікація та бар’єр SCHUFA

Центральним елементом німецької системи кредитування є SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Для українського експата це становить проблему холодного старту: відсутність даних інтерпретується системою не нейтрально, а як неможливість розрахувати ризик, що часто веде до автоматичної відмови.

Побачити більше: Шаблон резюме німецькою мовою для працевлаштування

Алгоритмічна упередженість до нульового файлу

Schufa не є державним реєстром, а являє собою приватне кредитне бюро, що агрегує дані про фінансову поведінку.

Відсутність історії: У нещодавно прибулого резидента файл у Schufa або відсутній, або містить лише запис про відкриття поточного рахунку (Girokonto). Алгоритми скорингу (Basisscore) вимагають накопичення статистично значущої історії платежів для присвоєння високого рейтингу.¹⁰
Специфіка відмови: Лізингові компанії (наприклад, через платформи LeasingMarkt або Mobile.de) роблять автоматичний запит у Schufa. Отримуючи відповідь недостатньо даних для скорингу або низький початковий скоринг, система автоматично відхиляє заявку. Важливо розуміти, що відмова відбувається не через наявність боргів, а через відсутність доказів платоспроможності.¹¹

Як побудувати кредитний профіль (Credit Building)

Для подолання цього бар’єру українським резидентам необхідно проактивно формувати свій цифровий фінансовий слід.

Інструменти, найбільш ефективні в німецькому контексті:

Справжні кредитні картки (Revolving Credit Cards):
- У Німеччині багато карток, що видаються банками (наприклад, до рахунку в Sparkasse або ING), є дебетовими (Debit) або картками з відкладеним списанням (Charge), які не створюють кредитної історії в розумінні Schufa так ефективно, як револьверні картки.
- Рекомендація: Використання карток від таких провайдерів, як Advanzia Bank (Gebührenfrei Mastercard Gold) ¹² або Hanseatic Bank (GenialCard).¹⁴ Ці банки відомі тим, що видають картки клієнтам з обмеженою історією (за наявності доходу) і активно передають дані в Schufa. Регулярне використання і повне погашення балансу за такими картками швидко підвищує скоринг.
- Обмеження: Важливо не перевищувати кількість активних кредитних карток (більше двох) і поточних рахунків, оскільки надмірна кількість кредитних ліній розглядається алгоритмом як потенційна ознака фінансового стресу.¹⁵
Контракти з тривалими зобов’язаннями:
- Укладення довгострокових контрактів на мобільний зв’язок або інтернет (Laufzeitverträge) також фіксується в Schufa. Справні платежі за ними слугують доказом надійності позичальника.

Ринок «Leasing ohne Schufa»: Аналіз ризиків та можливостей

На тлі складнощів із класичним скорингом, у Німеччині існує нішевий ринок пропозицій «Лізинг без Schufa» (наприклад, провайдери Mobil-Leasing24, Carandgo).¹⁷

Механізм роботи: Ці компанії не запитують дані в Schufa і не передають інформацію про укладений контракт. Оцінка ризику проводиться на основі прямих доказів доходу (виписки з рахунку, трудовий договір).
Економіка продукту: Ризик компенсується значно вищими ставками. Переплата порівняно з ринковими пропозиціями може досягати 30-50%. Крім того, часто вимагається внесення великої застави (Kaution) або початкового внеску.
Репутаційні ризики: Сегмент рясніє непрозорими посередниками. Проаналізувавши відгуки та попередження споживчих організацій (Verbraucherzentrale), ми помітили ризики прихованих комісій та жорстких умов повернення автомобіля.²⁰ Для громадянина України, який прагне легальної інтеграції, використання таких сірих схем не рекомендується, за винятком випадків крайньої необхідності.

Як працює автомобільна підписка (Auto Abo) як альтернатива лізингу

В умовах жорсткості лізингового ринку та вимог до Schufa, модель автомобільної підписки (Auto Abo) стала найбільш життєздатним рішенням для українських експатів. Дана модель являє собою гібрид довгострокової оренди та лізингу, де всі супутні витрати (страхування, податок, ТО, заміна шин) включені в єдиний місячний платіж, крім палива.

Порівняльний аналіз провайдерів та їхніх вимог

Ринок підписки в Німеччині вкрай неоднорідний. Політики провайдерів щодо громадян країн, які не входять до ЄС (Drittstaaten), варіюються від повної заборони до лояльного прийняття.

Таблиця 1: Порівняльний аналіз вимог провайдерів Auto Abo

Провайдер	Вимоги до прав (Führerschein)	Вимоги до ВНЖ	Перевірка Schufa	Специфіка для українців
FINN	Суворо ЄС/ЄЕЗ. Приймаються тільки права країн ЄС, Ісландії, Ліхтенштейну, Норвегії. Українські права не приймаються.	Потрібна реєстрація в Німеччині. ВНЖ повинен діяти весь термін підписки.	Обов’язкова (потрібен позитивний скоринг).	Високий бар’єр: Навіть якщо закон дозволяє їздити з укр. правами, FINN відмовляє у верифікації.²²
Faaren	Гнучкі. Faaren – це маркетплейс дилерів. Умови залежать від конкретного партнера.	Потрібен ВНЖ. Можлива оренда з реєстрацією в Австрії/Швейцарії (для деяких партнерів).	Обов’язкова, але критерії можуть бути м’якшими.	Можливий індивідуальний підхід, оскільки договір укладається з конкретним автосалоном, а не з платформою.²⁵
Sixt+	Приймає міжнародні права (або національні з перекладом, якщо не латиниця).	Високі вимоги до платоспроможності.	Сувора перевірка.	Доступно, але часто дорого. Високі збори для водіїв молодше 25 років. Потрібно, щоб права були валідними весь термін.²⁷
KINTO Flex	Стандартні вимоги ЄС.	Стандартні.	Обов’язкова.	Дозволено виїзд до країн ЄС та Швейцарії.²⁹
ViveLaCar	Залежить від дилера.	Потрібна німецька реєстрація та рахунок.	Обов’язкова.	Аналогічно Faaren, можливість знайти лояльного дилера.

Проблема валідації водійського посвідчення в цифрових сервісах

Критичним моментом у цьому всьому є розбіжність між державним регулюванням та корпоративними політиками Compliance.

Парадокс FINN: Компанія FINN, що є одним із лідерів ринку, займає жорстку позицію: «Ми не приймаємо права з країн поза ЄС, включно з Великою Британією та Швейцарією».²⁴ Це пов’язано з автоматизованою системою верифікації документів, яка не може надійно перевірити справжність прав третіх країн. Для українця це означає неможливість скористатися послугами FINN до моменту обміну прав на німецькі.
Sixt+ як альтернатива: Sixt, маючи глобальний досвід прокату, вміє працювати з міжнародними документами. Вони приймають права, якщо вони написані латиницею або супроводжуються перекладом/міжнародним посвідченням.²⁷ Це робить Sixt+ більш доступним, хоча й часто дорожчим варіантом.

Географічні обмеження використання

При виборі підписки необхідно враховувати обмеження на виїзд за кордон. Більшість провайдерів (FINN, KINTO, Faaren) дозволяють виїзд до країн ЄС та Швейцарії (Зона 1). Виїзд до країн Східної Європи, що не входять до ЄС (наприклад, спроба поїхати автомобілем в Україну), як правило, суворо заборонений або вимагає спеціального письмового дозволу та розширення страхового покриття, що на практиці отримати вкрай складно через статус зони військових дій.²⁹

Порушення цього правила може призвести до негайного розірвання контракту та величезних штрафів.

Альтернативи фінансування: Як взяти автокредит (Autokredit)

Купівля автомобіля в кредит є альтернативою лізингу, але стикається з тими ж структурними обмеженнями.

Банківські політики:
- ING та Postbank: Суворо прив’язують термін кредиту до терміну дії ВНЖ. Якщо карта резидента закінчується раніше повного погашення кредиту, у заявці буде відмовлено.⁵
- auxmoney: Позиціонується як платформа P2P-кредитування з більш гнучким скорингом, але також вимагає наявності ВНЖ та німецького банківського рахунку. Ставки тут можуть бути суттєво вищими (до 10-15% річних).⁴⁵
Освітні кредити: Студенти з України можуть претендувати на спеціальні освітні кредити (Bildungskredit) від BVA, але вони призначені для покриття витрат на життя та навчання, а не на купівлю автомобіля, хоча теоретично кошти не мають цільового обмеження щодо витрат.⁴⁶

Як купити машину в лізинг у Німеччині для українців

Попередні вимоги та кваліфікація

Перш ніж подавати заявку на лізинг, ви повинні відповідати основним вимогам, що висуваються німецькими фінансовими установами:

Вік та місце проживання: Вам має бути не менше 18 років, і ви повинні мати постійне місце проживання (fester Wohnsitz) у Німеччині.
Кредитоспроможність (SCHUFA): Потрібне підтвердження достатньої кредитоспроможності (ausreichende Bonität), яка перевіряється через запит у кредитне бюро SCHUFA.

◦ Бар’єр для нових резидентів: Особи, які нещодавно прибули, часто стикаються з “проблемою кредитного розриву” (Bonität gap), оскільки у них немає достатньої, усталеної кредитної історії в Німеччині.

◦ Зниження ризику: Якщо кредитна історія SCHUFA недостатня або відсутня, лізингодавці можуть вимагати значний початковий внесок (Sonderzahlung), грошову заставу (Kaution) або німецького поручителя (Bürge), який володіє перевіреною фінансовою стабільністю в Німеччині.

Дохід: Потрібен регулярний і досить високий дохід. Приватним клієнтам необхідно надати підтвердження доходу (Gehaltsnachweise) за останні три місяці.
Термін дії ВНЖ: Термін лізингового контракту не може перевищувати дату закінчення терміну дії вашого виду на проживання (Aufenthaltstitel). Фінансові установи часто вимагають, щоб дозвіл на перебування був дійсним на 3–6 місяців довше, ніж термін лізингу (так званий “буфер безпеки”).

📢 Хочете отримувати корисні поради для українців у Німеччині?

Підписуйтесь на наш Telegram-канал та стежте за нами в Facebook, щоб бути в курсі всіх важливих новин, лайфхаків та змін у законах!

📲 Telegram
👍 Facebook

Вибір оптимальної структури лізингу

Ключове рішення для контролю над витратами – це вибір між двома основними моделями лізингу.

Критерій	Kilometerleasing (Лізинг за пробігом) – РЕКОМЕНДУЄТЬСЯ	Restwertleasing (Лізинг із залишковою вартістю) – РИЗИКОВАНО
Механізм ставки	Заснований на узгодженому річному пробігу (Laufleistung) та прогнозованій амортизації.	Заснований на оціночній залишковій вартості (Restwert), якої автомобіль повинен досягти в кінці контракту.
Ризик у кінці контракту	Дуже низький фінансовий ризик. Ризик падіння ринкової вартості (Restwertrisiko) повністю несе лізингодавець.	Високий і непередбачуваний ризик. Якщо фактична ринкова вартість нижча за договірну, лізингоотримувач зобов’язаний сплатити різницю.
Розрахунок	Ви платите тільки за перевищені кілометри (Mehrkilometer) або отримуєте відшкодування за невикористані (Minderkilometer).	Ви піддаєтеся ризику неконтрольованого падіння ринкової вартості через зовнішні фактори (наприклад, законодавчі зміни або волатильність ринку).
Безпека планування	Дуже висока.	Низька.

Висновок: Для максимальної передбачуваності операційних витрат і повного контролю над витратами настійно рекомендується вибирати Kilometerleasing.

Оцінка якості пропозиції (Leasingfaktor)

Щоб об’єктивно порівняти пропозиції, необхідно використовувати стандартизований показник Leasingfaktor (LF), який дозволяє порівнювати пропозиції незалежно від прейскурантної ціни автомобіля.

Формула LF (без початкового внеску): LF=Прейскурантна ціна брутто / Щомісячний платіж за лізингом×100
Бенчмаркінг:

◦ Top-Angebot (Найкраща пропозиція): LF нижче 0,50.

◦ Дуже хороша пропозиція: LF знаходиться в діапазоні 0,66 – 0,75.

Якщо вимагається початковий внесок (Sonderzahlung), для об’єктивного порівняння слід розрахувати Gesamtkostenfaktor (Ефективний LF), який враховує загальні витрати (щомісячний платіж, амортизований початковий внесок і витрати на доставку).

Необхідна документація

Підготовка повного пакета документів прискорює процес затвердження:

Приватний клієнт	*Комерційний клієнт (Gewerbeleasing)*
Копія посвідчення особи (Personalausweis) або закордонного паспорта (Reisepass).	Копія посвідчення особи/паспорта відповідального керівника.
Водійське посвідчення (Führerschein).	Виписка з торгового реєстру (Handelsregisterauszug) або реєстрація комерційної діяльності (Gewerbeanmeldung).
Підтвердження доходу (розрахункові листки – Gehaltsnachweise) за останні три місяці.	Економічний звіт підприємства (BWA).
Заповнена форма саморозкриття (Selbstauskunft).	Останні податкові рішення (Steuerbescheide).
Для іноземних громадян: Дозвіл на перебування (Aufenthaltsgenehmigung) та свідоцтво про реєстрацію (Meldebestätigung).

Управління додатковими витратами та ризиками

Окрім щомісячної ставки, у лізинговому договорі обов’язково мають бути враховані та застраховані такі аспекти:

Страхування:

◦ Vollkasko (Повне КАСКО): Є обов’язковою вимогою, оскільки лізингодавець зберігає право власності на транспортний засіб.

◦ GAP-страхування (Guaranteed Asset Protection): Критично важливо для управління фінансовим ризиком. Воно покриває різницю (“GAP”) між поточною відновною вартістю автомобіля (що виплачується КАСКО) і боргом, що залишився перед лізингодавцем у разі повної втрати або крадіжки.

Сервісні пакети (Full-Service Packages): Рекомендується включати їх у договір. Ці пакети перетворюють непередбачувані витрати, такі як планове обслуговування (Wartung), знос (Verschleiß) і ремонт (Reparaturen), у фіксовану, прогнозовану щомісячну суму, що підвищує стабільність бюджету.

Протокол повернення транспортного засобу (Щоб уникнути додаткових зборів)

Фаза повернення автомобіля є найбільш фінансово вразливою. Щоб уникнути високих доплат, слід дотримуватися чіткого протоколу:

Підготовка: Ретельно очистіть автомобіль (всередині та зовні). Зберіть усю документацію: сервісну книжку (Serviceheft), усі ключі (Zweitschlüssel) та свідоцтво про реєстрацію (Fahrzeugschein).
Оцінка пробігу: Переконайтеся, що ви не перевищили встановлений ліміт кілометрів, щоб уникнути нарахування плати за Mehrkilometer. Плата зазвичай становить 5–15 центів за кілометр.
Оцінка збитку (Gutachten): Лізингодавець замовить професійну оцінку стану автомобіля. Важливо розрізняти нормальний знос (Normaler Verschleiß), який покривається лізинговою ставкою (наприклад, дрібні подряпини), від надмірного збитку (Übermäßiger Gebrauch), за який ви несете фінансову відповідальність.
Кінцеві витрати: Ви платите за втрату ринкової вартості (Minderwert), спричинену збитком, а не за повний кошторис ремонту. Статистика показує, що менше половини (47%) опитаних клієнтів уникли доплат.
Захист від завищення рахунків: Зробіть незалежні фотографії автомобіля з датою перед здачею. Якщо ви вважаєте, що вам пред’явили завищений рахунок, ви можете замовити незалежну контрольну оцінку (Gegengutachten) або звернутися до юриста, щоб оскаржити претензії.

План щодо того, як взяти машину в лізинг у Німеччині

Ми зі свого досвіду сформулювали оптимальну стратегію дій для громадянина України в Німеччині, залежно від стадії його інтеграції.

Короткострокова стратегія (Перші 6 місяців)

На цьому етапі спроби отримати класичний лізинг або кредит приречені на провал через відсутність Schufa та історії.

Оптимальне рішення: Auto Abo через провайдерів з гнучкими умовами (Faaren, Sixt+, ViveLaCar).
Дії:
- Відкрити рахунок у німецькому банку.
- Зареєструватися (Anmeldung).
- Використовувати українські права (переконавшись, що провайдер підписки їх приймає, як Sixt+ або конкретний дилер на Faaren).
- Уникати FINN до отримання німецьких прав.

Середньострокова стратегія (6–18 місяців)

Мета – підготовка профілю для переходу на більш вигідні фінансові продукти.

Credit Building: Оформити кредитну картку (Advanzia або Hanseatic) і активно нею користуватися для формування історії в Schufa.
Легалізація прав: Почати процедуру Umschreibung (обмін прав на німецькі). Це критичний актив для майбутнього скорингу.
Накопичення капіталу: Сформувати резерв для Sonderzahlung (першого внеску за лізингом). Внесок у розмірі 20–30% від вартості авто різко підвищує шанси схвалення заявки банком, оскільки знижує тіло кредиту та ризики банку.

Довгострокова стратегія (18+ місяців)

За наявності продовженого ВНЖ (до 2026 року), німецьких прав і позитивної Schufa.

Перехід на Лізинг: Звертатися до дилерів мас-маркет брендів (Hyundai, Kia, Skoda, VW). Уникати преміум-сегмента на першому етапі.
Переговори: Використовувати особистий контакт із продавцем в автосалоні, надаючи повний пакет документів (робочий контракт, 3 зарплатні листки, ВНЖ, німецькі права, Meldebescheinigung). Особиста участь менеджера може допомогти «проштовхнути» заявку через відділ ризиків банку, пояснивши статус §24 як легітимний і стабільний.