Крупнейшие банки Германии — Онлайн банки, какой банк выбрать

Планируете открыть банковский счёт в Германии или просто хотите разобраться в местной банковской системе? В этой статье мы подробно расскажем, какие банки существуют в Германии, чем отличаются традиционные и онлайн-банки, а также приведём примеры популярных банков. Вы узнаете, для чего нужны разные типы банков — от повседневного обслуживания до сбережений и инвестиций. Мы поможем вам понять, какой банк подойдёт именно вам в зависимости от ваших целей и образа жизни.

Частные банки (Private Banken)

Характеристика: ориентация на прибыль и широкий спектр услуг

В отличие от сберегательных или кооперативных банков, частные не связаны с государственными структурами. Это значит, что они более свободны в ценообразовании, могут быстрее вводить новые продукты и развивать цифровые сервисы. С другой стороны, у них выше комиссии, а решения принимаются жестче — особенно при выдаче кредитов.

Гиганты рынка: что они предлагают

Если говорить о частных банках Германии, то первую строчку занимают настоящие тяжеловесы — Deutsche Bank и Commerzbank. Их имена известны не только в Германии, но и далеко за её пределами.

1. Deutsche Bank — самый крупный частный банк страны и один из ведущих финансовых игроков Европы. Его филиалы работают в десятках стран, а клиенты — от частных лиц до транснациональных корпораций.

• Для обычного человека это надежный банк с полным набором услуг: текущие счета, ипотека, инвестиции, управление активами, страхование.
• Для бизнеса — широкий выбор корпоративных кредитов, международные расчеты, аналитика и доступ к мировым рынкам капитала.

Смотрите также: Шаблон резюме на немецком для устройства на работу

2. Commerzbank — второй по величине частный банк, но по популярности среди частных клиентов он нередко обходит конкурентов.

• Здесь больше внимания уделяют обслуживанию внутри страны: кредиты, депозиты, мобильный банкинг, инвестиции, консультации по накоплениям и пенсиям.
• Банк активно развивает цифровые продукты и остаётся одним из самых технологичных в своем сегменте.

Другие известные частные банки с сетью отделений

HypoVereinsbank (UniCredit Bank) — немецкое подразделение итальянской UniCredit Group. Этот банк активно работает в Баварии и южных регионах страны, предлагая как классические продукты (счета, кредиты, ипотеку), так и инвестиционные решения. Он известен своим европейским охватом и ориентацией на клиентов, которые ведут бизнес или живут сразу в нескольких странах ЕС.

Postbank — раньше ассоциировался с почтовыми отделениями, но давно стал самостоятельным банком и частью группы Deutsche Bank. Его главная сильная сторона — доступность. Отделения можно найти практически в каждом городе, а услуги рассчитаны на повседневные нужды: зарплатные счета, кредиты, страхование, переводы.

Эти банки не такие глобальные, как Deutsche Bank, но зато ближе к повседневной жизни. Здесь проще открыть счет, получить консультацию и решить бытовые финансовые вопросы. Для многих жителей Германии именно они становятся своим банком — удобным, понятным и рядом с домом.

Региональные банки и филиалы иностранных банков — стоит ли их рассматривать?

Помимо крупных частных игроков, в Германии работает немало региональных банков и представительств иностранных финансовых групп. На первый взгляд, они не так известны, но иногда именно там можно найти условия, которых нет у «гигантов».

Региональные банки

• Региональные банки обычно действуют в пределах одной федеральной земли или даже нескольких районов.
• Они ближе к людям, гибче в подходе и часто предлагают более персональное обслуживание. Такие банки нередко знают своих клиентов «в лицо»: решения о кредитах принимаются быстрее, а коммуникация проще.
• Но есть и минус — меньше филиалов, ограниченные онлайн-сервисы и чуть уже выбор продуктов.

Филиалы иностранных банков

• В Германии активно работают:
  • ING (Нидерланды),
  • Santander (Испания),
  • BNP Paribas (Франция)
  • Revolut с полностью цифровыми решениями.
• Они предлагают современный онлайн-банкинг, выгодные условия для путешественников и тех, кто часто переводит деньги за границу. Такие банки особенно удобны для иностранцев, студентов и фрилансеров, которым нужен счёт без сложной бюрократии и с понятным интерфейсом.

Стоит ли рассматривать эти варианты?

Да, если для вас важны гибкость и современный подход. Региональные банки подойдут тем, кто ценит личное общение и надёжность «местных». А филиалы иностранных — тем, кто живет на стыке культур, часто путешествует или работает с заграницей.

Публичные банки (Öffentlich-rechtliche Kreditinstitute)

Сберегательные кассы (Sparkassen)

Sparkassen — это не частные структуры и не филиалы одного большого банка. Это сеть независимых учреждений, принадлежащих городам и регионам. Их главная цель — не максимальная прибыль, а устойчивость и польза для местного сообщества.

Принцип региональности

У каждой Sparkasse — свой «дом». Банк работает только в пределах своей территории: берлинская Sparkasse не будет выдавать кредиты в Мюнхене, а баварская не откроет счёт жителю Гамбурга.

Региональные банки знают свою экономику, местный рынок и людей, которые здесь живут. Поэтому решение о кредите или ипотеке принимается не по формальной схеме, а с пониманием реальной ситуации.

Например, предпринимателю в маленьком городе проще объяснить идею своего проекта сотруднику местной Sparkasse, чем менеджеру в анонимном колл-центре крупного банка.

Общественная миссия

В основе системы Sparkassen лежит принцип общественной пользы. Это не просто банки, а финансовые институты, которые возвращают прибыль в регион. Деньги, заработанные здесь, остаются здесь же — на поддержку школ, спортивных клубов, музеев, больниц, культурных инициатив.

Как найти свою местную Sparkasse?

Sparkassen — это огромная сеть, насчитывающая более 350 региональных банков и тысячи филиалов по всей стране. Но при этом каждая из них — своя: со своим сайтом, руководством и даже нюансами тарифов.

Найти нужную Sparkasse проще простого:

• введите в поиск «Sparkasse» + название города (например, Sparkasse München или Berliner Sparkasse);
• или зайдите на официальный сайт http://sparkasse.de — там система определит ваш регион и покажет ближайшее отделение, банкоматы и онлайн-сервисы.

В большинстве случаев отделение Sparkasse — в пешей доступности. Это и есть идея сети: чтобы каждый, независимо от возраста, дохода или уровня цифровой грамотности, мог пользоваться банковскими услугами без лишних барьеров.

Земельные банки (Landesbanken)

Landesbanken — это региональные опорные банки. Они принадлежат федеральным землям и сберегательным кассам (Sparkassen) и играют роль финансового центра для своего региона.

Проще говоря, если Sparkasse работает с частными клиентами и малым бизнесом, то Landesbank отвечает за крупные предприятия, инвестиционные проекты, экспорт, строительство и инфраструктуру.

Каждая федеральная земля имеет свой банк:

• BayernLB в Баварии,
• LBBW в Баден-Вюртемберге,
• Helaba в Гессене,
• NordLB на севере страны
• и другие.

Все они разные по размеру и профилю, но с одной общей миссией — поддерживать экономику своего региона.

В отличие от частных банков, их деятельность меньше завязана на прибыль. Landesbanken работают вдолгую — они не гонятся за сиюминутными показателями, а думают стратегически: как сделать регион сильнее и стабильнее.

Кооперативные банки (Genossenschaftsbanken)

Volksbanken и Raiffeisenbanken (VR Banken)

Кооперативные банки — это третий крупный столп немецкой банковской системы, стоящий рядом со Sparkassen и частными банками. Их философия родилась из простой идеи: люди объединяются, чтобы помогать друг другу в финансовых вопросах — без посредников и чрезмерной бюрократии.

Сеть Volksbanken и Raiffeisenbanken (VR Banken) охватывает всю Германию — от маленьких деревень до крупных городов. Формально это независимые учреждения, но работают они под одной идеей и придерживаются общих принципов. В каждой земле, а порой и в каждом районе, есть своя Volksbank или Raiffeisenbank — банк, который знает своих клиентов не по номеру счёта, а по имени.

Идея кооперации

В основе их работы лежит принцип взаимопомощи. Каждый клиент кооперативного банка — не просто клиент, а совладелец.

Открыв счет или взяв кредит, вы можете стать членом банка (Genossenschaftsmitglied) и иметь долю участия. Это не дает мгновенной выгоды, но позволяет влиять на стратегию и получать часть прибыли в виде дивидендов, если год был успешным.

Главная идея — не нажива, а устойчивое развитие. Эти банки создавались в XIX веке, когда мелким фермерам и ремесленникам было сложно получить кредит. Тогда люди решили объединиться и создать финансовую систему, основанную на доверии. С тех пор принципы почти не изменились — изменились только технологии.

Региональность и вовлеченность в жизнь местного сообщества

Volksbanken и Raiffeisenbanken работают по принципу близости и участия.

• Они действуют в рамках конкретного региона, хорошо знают местный рынок и стараются вкладывать деньги туда же, где их зарабатывают.
• Кредиты идут на развитие семейных предприятий, фермерских хозяйств, строительство жилья, поддержку местного бизнеса.
• Но их роль не ограничивается финансами. Кооперативные банки активно участвуют в жизни сообществ: спонсируют школы, культурные центры, спортивные клубы, городские праздники.
• Во многих городах логотип VR Bank можно увидеть рядом с афишами концертов, выставок и местных инициатив — это часть их подхода «банк как сосед».
• Для клиентов такая система означает больше прозрачности и доверия. Здесь не стараются продать лишние услуги, а ищут решение, которое реально подходит человеку.

Именно поэтому многие немцы годами остаются верны своей Volksbank или Raiffeisenbank — не потому что там самые низкие комиссии, а потому что там человеческое отношение и понимание, что их деньги работают на пользу того места, где они живут.

PSD Banken и Sparda-Banken

Наряду с Volksbanken и Raiffeisenbanken в Германии есть еще два типа кооперативных банков — PSD Banken и Sparda-Banken. Они меньше по масштабам, но работают по тем же принципам: прозрачность, доверие и ориентация на реальных людей, а не на акционеров.

• PSD Banken появились еще в XIX веке как кредитные союзы для работников почты и железных дорог. Тогда это была идея — дать людям возможность брать кредиты и копить без зависимости от крупных частных банков. Сейчас PSD Banken открыты для всех. Их особенность — акцент на онлайн-обслуживании.

Большинство операций можно сделать через интернет, без бумажной волокиты. При этом, если нужно, можно поговорить с реальным консультантом, а не с «виртуальным помощником». PSD Banken стараются сохранить личный контакт, но без лишней бюрократии — именно за это их и ценят.

• Sparda-Banken выросли из тех же корпоративных традиций — раньше они тоже работали с железнодорожниками, а теперь это полноценные региональные банки для широкой аудитории.

Sparda-Bank обычно выбирают те, кто хочет простых решений: прозрачные тарифы, выгодные кредиты, счёт без скрытых комиссий. Здесь все по сути: без навязанных услуг и сложных условий.

Эти банки хорошо вписались в современный ритм — они сочетают стабильность старой кооперативной модели с удобством цифровых сервисов.

DZ Bank

Если объяснить просто, DZ Bank — это «банк для банков». Он не работает напрямую с частными лицами, а объединяет и поддерживает все региональные кооперативные учреждения Германии.

Через него проходят крупные операции, инвестиции, международные расчёты. Он разрабатывает новые финансовые инструменты, помогает региональным банкам внедрять современные технологии и координирует общие стандарты обслуживания.

Кооперативные банки — это, по сути, альтернатива большой финансовой системе. Здесь деньги не «уходят вверх», а остаются в обороте внутри общины. И, возможно, именно поэтому в Германии им доверяют не меньше, чем старым Sparkassen

Банки без отделений — Direktbanken и Neobanken

Direktbanken (Прямые банки): полностью онлайн-банкинг

Главное отличие Direktbanken от традиционных банков в том, что у них нет физической сети. Это снижает расходы и позволяет предлагать клиентам выгодные условия — бесплатные счета, недорогие кредиты, хорошие ставки по депозитам.

Впрочем, современные Direktbanken компенсируют отсутствие отделений качественным онлайн-сервисом. Приложения и интернет-банкинг у них обычно удобнее и понятнее, чем у традиционных банков. Здесь все просто: пару кликов — и вы открыли счет, оформили карту или подали заявку на кредит.

Такие банки идеально подходят тем, кто не привязан к месту, много путешествует или просто не хочет тратить время на визиты в отделение.

Лидеры рынка

ING Deutschland — крупнейший и, пожалуй, самый узнаваемый Direktbank в стране. Он работает по принципу «все онлайн»: счет, карта, кредиты, инвестиции — без визита в офис. ING известен удобным приложением и понятными тарифами без мелкого шрифта.

DKB (Deutsche Kreditbank) — еще один гигант онлайн-банкинга. Его часто выбирают за простоту и прозрачность: счет бесплатный при минимальной активности, обслуживание — полностью дистанционное, а приложение — одно из лучших по функциональности. DKB активно поддерживает устойчивые проекты, что тоже привлекает многих клиентов.

У каждого из этих банков свой характер: ING делает ставку на удобство, а DKB — на социальную ответственность. Но объединяет их одно — возможность жить без бумажек и визитов в офис, сохраняя при этом полный контроль над своими деньгами.

Neobanken (Необанки)

Самые известные представители:

• N26,
• Revolut,
• Vivid Money,
• Monese.

Все они строят сервис вокруг простоты: мгновенная регистрация, открытие счета за несколько минут, всё управление — через приложение. Карта приходит по почте, уведомления — мгновенные, валютные операции — без скрытых комиссий.

В отличие от классических учреждений, где за каждое движение могут брать плату, нео-банки делают ставку на прозрачность и мобильность. Здесь можно мгновенно перевести деньги, разделить счёт с друзьями или контролировать расходы в режиме реального времени.

Но не стоит думать, что это игрушка. Многие нео-банки уже получили полноценные банковские лицензии и предлагают кредиты, депозиты, страховки, инвестиционные продукты. Просто делают это проще и быстрее — без стопок бумаг и визитов в отделение.

Ключевые различия: цифровой банк vs. традиционный банк

Чтобы понять, в чем разница между цифровыми и классическими банками, достаточно взглянуть на то, как с ними взаимодействует клиент.

Ниже — короткое сравнение, где становится ясно, почему многие переходят в онлайн, а другие все еще выбирают старую школу.

Необанки не конкурируют напрямую с классическими учреждениями — они просто предлагают другой способ пользоваться финансами. Там, где раньше все решалось через очередь и подпись, теперь достаточно нескольких нажатий.

И хотя старшие поколения по привычке идут в Sparkasse, всё больше молодых немцев открывают счёт в N26 или Revolut — просто потому, что это быстрее, удобнее и не требует лишних движений.

Банки для особых нужд: Кто финансирует дом, авто или поддерживает развитие?

Не все банки одинаковы. Одни — для повседневных операций, другие — для конкретных целей: жилье, машина, образование или инвестиции в развитие. В Германии таких специализированных банков много, и каждый выполняет свою четкую роль в финансовой экосистеме страны.

Bausparkassen (строительные сберегательные кассы)

Если для вас «свой дом» — не просто мечта, а цель, путь к ней часто начинается с Bausparkasse. Это особая форма накопительного банка, где всё строится на принципе «сначала накопи, потом строй».

Вы открываете специальный счет, регулярно откладываете деньги, а через несколько лет получаете не только накопленную сумму, но и гарантированный кредит на строительство или покупку жилья по льготной ставке.

Самые известные строительные кассы:

• Schwäbisch Hall,
• Wüstenrot,
• BHW.

Они сотрудничают со многими банками, предлагают гибкие программы под разные цели — покупку квартиры, ремонт, модернизацию жилья, установку солнечных батарей.

Банки потребительского кредитования (Teilzahlungsbanken)

Если Bausparkassen — это про долгосрочные планы, то Teilzahlungsbanken — про конкретные нужды здесь и сейчас. Это банки, которые специализируются на потребительских кредитах: покупка автомобиля, обучение, ремонт, техника, путешествия.

Самые известные игроки этого сегмента:

• Targobank,
• Santander Consumer Bank,
• CreditPlus Bank.

Конечно, за оперативность приходится платить чуть более высокими процентами, чем по классическим кредитам, но для многих это оправдано: никакой волокиты, минимум документов, всё понятно и прозрачно.

Банки развития (Förderbanken)

Есть банки, которые не просто выдают кредиты, а реально поддерживают развитие — экономическое, социальное, экологическое. В Германии это Förderbanken, или банки развития.

Главный из них — KfW Bankengruppe (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Его создали после Второй мировой войны, чтобы помочь стране восстановиться. Сегодня KfW финансирует всё — от энергосберегающих домов и стартапов до студенческих программ и зеленых технологий.

Кроме KfW, есть и региональные банки развития —

Например:

• NRW.BANK в Северном Рейне-Вестфалии,
• L-Bank в Баден-Вюртемберге.

Они сосредоточены на поддержке местного бизнеса, инноваций и инфраструктуры.

Для частных лиц Förderbanken — это шанс получить льготный кредит под минимальный процент, особенно если проект связан с устойчивым развитием: утепление жилья, установка солнечных панелей, переход на экологичное отопление или обучение.

Заключение: Как принять осознанное решение о выборе банка

Нет одного лучшего банка для всех

У каждого банка — свой характер и свои сильные стороны.

• Sparkasse — подойдет тем, кто ценит надежность и живое общение в отделении.
• Volksbank или Raiffeisenbank — для тех, кто хочет личного подхода и участия в жизни региона.
• Direktbank или Neobank — выбор тех, кто привык решать все онлайн, без очередей и бумаг.
• Bausparkasse — для семьи, которая планирует ипотеку, подойдёт.
• DKB или N26 — для фрилансера — , где все можно делать через приложение.
• Landesbank или Förderbank — для малого бизнеса.

Рекомендация: начните с определения приоритетов и сравнения предложений

Прежде чем открывать счет, стоит задать себе несколько простых вопросов:

• Что для меня важнее — личный контакт или мобильность?
• Нужен ли мне счет для работы, семьи или просто для повседневных расходов?
• Готов ли я платить за обслуживание ради сервиса или предпочитаю бесплатный онлайн-вариант?

Ответив на эти вопросы, станет проще отсеять ненужное.

Сравнивать можно через официальные сайты банков или проверенные порталы вроде check24.de  или verivox.de  — они помогают увидеть реальные различия, а не рекламные обещания.

Помните о Basiskonto как о гарантированном праве

В Германии каждый имеет право на базовый банковский счет — Basiskonto. Это законное требование, закрепленное на уровне ЕС.

Банк не может отказать без серьезной причины. Basiskonto дает возможность получать зарплату, оплачивать счета, пользоваться картой и интернет-банкингом.

Такой счет можно открыть в Sparkasse, Volksbank, Postbank, Deutsche Bank и многих других. Условия простые, комиссия — минимальная. Это реальный способ начать финансовую жизнь в Германии без стресса и бумажной волокиты.