Найбільші банки Німеччини – Онлайн-банки, який банк вибрати

Плануєте відкрити банківський рахунок у Німеччині чи просто хочете розібратися в місцевій банківській системі? У цій статті ми детально розповімо, які банки існують у Німеччині, чим відрізняються традиційні та онлайн-банки, а також наведемо приклади популярних банків. Ви дізнаєтеся, для чого потрібні різні типи банків – від повсякденного обслуговування до заощаджень та інвестицій. Ми допоможемо вам зрозуміти, який банк підійде саме вам залежно від ваших цілей та способу життя.

Приватні банки (Private Banken)

Характеристика: орієнтація на прибуток та широкий спектр послуг

На відміну від ощадних чи кооперативних банків, приватні не пов’язані з державними структурами. Це означає, що вони вільніші в ціноутворенні, можуть швидше впроваджувати нові продукти та розвивати цифрові сервіси. З іншого боку, у них вищі комісії, а рішення приймаються жорсткіше – особливо при видачі кредитів.

Гіганти ринку: що вони пропонують

Якщо говорити про приватні банки Німеччини, то перший рядок займають справжні важковаговики – Deutsche Bank та Commerzbank. Їхні імена відомі не тільки в Німеччині, а й далеко за її межами.

1. Deutsche Bank – найбільший приватний банк країни та один із провідних фінансових гравців Європи. Його філії працюють у десятках країн, а клієнти – від приватних осіб до транснаціональних корпорацій.

• Для звичайної людини це надійний банк із повним набором послуг: поточні рахунки, іпотека, інвестиції, управління активами, страхування.
• Для бізнесу – широкий вибір корпоративних кредитів, міжнародні розрахунки, аналітика та доступ до світових ринків капіталу.

Побачити більше: Шаблон резюме німецькою мовою для працевлаштування

2. Commerzbank – другий за величиною приватний банк, але за популярністю серед приватних клієнтів він нерідко обходить конкурентів.

• Тут більше уваги приділяють обслуговуванню всередині країни: кредити, депозити, мобільний банкінг, інвестиції, консультації щодо накопичень та пенсій.
• Банк активно розвиває цифрові продукти і залишається одним із найтехнологічніших у своєму сегменті.

Інші відомі приватні банки з мережею відділень

HypoVereinsbank (UniCredit Bank) – німецький підрозділ італійської UniCredit Group. Цей банк активно працює в Баварії та південних регіонах країни, пропонуючи як класичні продукти (рахунки, кредити, іпотеку), так і інвестиційні рішення. Він відомий своїм європейським охопленням та орієнтацією на клієнтів, які ведуть бізнес або живуть одразу в кількох країнах ЄС.

Postbank – раніше асоціювався з поштовими відділеннями, але давно став самостійним банком і частиною групи Deutsche Bank. Його головна сильна сторона – доступність. Відділення можна знайти практично в кожному місті, а послуги розраховані на повсякденні потреби: зарплатні рахунки, кредити, страхування, перекази.

Ці банки не такі глобальні, як Deutsche Bank, але зате ближчі до повсякденного життя. Тут простіше відкрити рахунок, отримати консультацію та вирішити побутові фінансові питання. Для багатьох жителів Німеччини саме вони стають своїм банком – зручним, зрозумілим і поруч з домом.

Регіональні банки та філії іноземних банків – чи варто їх розглядати?

Крім великих приватних гравців, у Німеччині працює чимало регіональних банків та представництв іноземних фінансових груп. На перший погляд, вони не такі відомі, але іноді саме там можна знайти умови, яких немає у «гігантів».

Регіональні банки

• Регіональні банки зазвичай діють у межах однієї федеральної землі або навіть кількох районів.
• Вони ближчі до людей, гнучкіші в підході й часто пропонують більш персональне обслуговування. Такі банки нерідко знають своїх клієнтів «в обличчя»: рішення про кредити приймаються швидше, а комунікація простіша.
• Але є й мінус – менше філій, обмежені онлайн-сервіси і трохи вужчий вибір продуктів.

Філії іноземних банків

• У Німеччині активно працюють:
  • ING (Нідерланди),
  • Santander (Іспанія),
  • BNP Paribas (Франція)
  • Revolut з повністю цифровими рішеннями.
• Вони пропонують сучасний онлайн-банкінг, вигідні умови для мандрівників і тих, хто часто переказує гроші за кордон. Такі банки особливо зручні для іноземців, студентів та фрілансерів, яким потрібен рахунок без складної бюрократії та зі зрозумілим інтерфейсом.

Чи варто розглядати ці варіанти?

Так, якщо для вас важливі гнучкість і сучасний підхід. Регіональні банки підійдуть тим, хто цінує особисте спілкування і надійність «місцевих». А філії іноземних – тим, хто живе на стику культур, часто подорожує або працює із закордоном.

Публічні банки (Öffentlich-rechtliche Kreditinstitute)

Ощадні каси (Sparkassen)

Sparkassen – це не приватні структури і не філії одного великого банку. Це мережа незалежних установ, що належать містам та регіонам. Їхня головна мета – не максимальний прибуток, а стійкість та користь для місцевої спільноти.

Принцип регіональності

Кожна Sparkasse – має свій «дім». Банк працює тільки в межах своєї території: берлінська Sparkasse не видаватиме кредити в Мюнхені, а баварська не відкриє рахунок жителю Гамбурга.

Регіональні банки знають свою економіку, місцевий ринок і людей, які тут живуть. Тому рішення про кредит чи іпотеку приймається не за формальною схемою, а з розумінням реальної ситуації.

Наприклад, підприємцю в маленькому місті простіше пояснити ідею свого проєкту співробітнику місцевої Sparkasse, ніж менеджеру в анонімному кол-центрі великого банку.

Громадська місія

В основі системи Sparkassen лежить принцип суспільної користі. Це не просто банки, а фінансові інститути, які повертають прибуток у регіон. Гроші, зароблені тут, залишаються тут же – на підтримку шкіл, спортивних клубів, музеїв, лікарень, культурних ініціатив.

Як знайти свою місцеву Sparkasse?

Sparkassen – це величезна мережа, що налічує понад 350 регіональних банків і тисячі філій по всій країні. Але при цьому кожна з них – своя: зі своїм сайтом, керівництвом і навіть нюансами тарифів.

Знайти потрібну Sparkasse просто:

• введіть у пошук «Sparkasse» + назву міста (наприклад, Sparkasse München або Berliner Sparkasse);
• або зайдіть на офіційний сайт http://sparkasse.de – там система визначить ваш регіон і покаже найближче відділення, банкомати та онлайн-сервіси.

У більшості випадків відділення Sparkasse – в пішій доступності. Це і є ідея мережі: щоб кожен, незалежно від віку, доходу чи рівня цифрової грамотності, міг користуватися банківськими послугами без зайвих бар’єрів.

Земельні банки (Landesbanken)

Landesbanken – це регіональні опорні банки. Вони належать федеральним землям та ощадним касам (Sparkassen) і відіграють роль фінансового центру для свого регіону.

Простіше кажучи, якщо Sparkasse працює з приватними клієнтами та малим бізнесом, то Landesbank відповідає за великі підприємства, інвестиційні проєкти, експорт, будівництво та інфраструктуру.

Кожна федеральна земля має свій банк:

• BayernLB у Баварії,
• LBBW у Баден-Вюртемберзі,
• Helaba в Гессені,
• NordLB на півночі країни
• та інші.

Всі вони різні за розміром та профілем, але з однією спільною місією – підтримувати економіку свого регіону.

На відміну від приватних банків, їхня діяльність менше зав’язана на прибуток. Landesbanken працюють на довгу перспективу – вони не женуться за миттєвими показниками, а думають стратегічно: як зробити регіон сильнішим і стабільнішим.

Кооперативні банки (Genossenschaftsbanken)

Volksbanken та Raiffeisenbanken (VR Banken)

Кооперативні банки – це третій великий стовп німецької банківської системи, що стоїть поруч зі Sparkassen та приватними банками. Їхня філософія народилася з простої ідеї: люди об’єднуються, щоб допомагати один одному у фінансових питаннях – без посередників і надмірної бюрократії.

Мережа Volksbanken та Raiffeisenbanken (VR Banken) охоплює всю Німеччину – від маленьких сіл до великих міст. Формально це незалежні установи, але працюють вони під однією ідеєю і дотримуються спільних принципів. У кожній землі, а часом і в кожному районі, є свій Volksbank або Raiffeisenbank – банк, який знає своїх клієнтів не за номером рахунку, а на ім’я.

Ідея кооперації

В основі їхньої роботи лежить принцип взаємодопомоgi. Кожен клієнт кооперативного банку – не просто клієнт, а співвласник.

Відкривши рахунок або взявши кредит, ви можете стати членом банку (Genossenschaftsmitglied) і мати частку участі. Це не дає миттєвої вигоди, але дозволяє впливати на стратегію і отримувати частину прибутку у вигляді дивідендів, якщо рік був успішним.

Головна ідея – не нажива, а стійкий розвиток. Ці банки створювалися в XIX столітті, коли дрібним фермерам і ремісникам було складно отримати кредит. Тоді люди вирішили об’єднатися і створити фінансову систему, засновану на довірі. Відтоді принципи майже не змінилися – змінилися тільки технології.

Регіональність та залученість у життя місцевої спільноти

Volksbanken та Raiffeisenbanken працюють за принципом близькості та участі.

• Вони діють у межах конкретного регіону, добре знають місцевий ринок і намагаються вкладати гроші туди ж, де їх заробляють.
• Кредити йдуть на розвиток сімейних підприємств, фермерських господарств, будівництво житла, підтримку місцевого бізнесу.
• Але їхня роль не обмежується фінансами. Кооперативні банки активно беруть участь у житті спільнот: спонсорують школи, культурні центри, спортивні клуби, міські свята.
• У багатьох містах логотип VR Bank можна побачити поруч з афішами концертів, виставок та місцевих ініціатив – це частина їхнього підходу «банк як сусід».
• Для клієнтів така система означає більше прозорості та довіри. Тут не намагаються продати зайві послуги, а шукають рішення, яке реально підходить людині.

Саме тому багато німців роками залишаються вірними своєму Volksbank або Raiffeisenbank – не тому що там найнижчі комісії, а тому що там людське ставлення і розуміння, що їхні гроші працюють на користь того місця, де вони живуть.

PSD Banken та Sparda-Banken

Поряд з Volksbanken та Raiffeisenbanken у Німеччині є ще два типи кооперативних банків – PSD Banken та Sparda-Banken. Вони менші за масштабами, але працюють за тими ж принципами: прозорість, довіра та орієнтація на реальних людей, а не на акціонерів.

• PSD Banken з’явилися ще в XIX столітті як кредитні спілки для працівників пошти та залізниці. Тоді це була ідея – дати людям можливість брати кредити і накопичувати без залежності від великих приватних банків. Зараз PSD Banken відкриті для всіх. Їхня особливість – акцент на онлайн-обслуговуванні.

Більшість операцій можна зробити через інтернет, без паперової тяганини. При цьому, якщо потрібно, можна поговорити з реальним консультантом, а не з «віртуальним помічником». PSD Banken намагаються зберегти особистий контакт, але без зайвої бюрократії – саме за це їх і цінують.

• Sparda-Banken виросли з тих же корпоративних традицій – раніше вони теж працювали із залізничниками, а тепер це повноцінні регіональні банки для широкої аудиторії.

Sparda-Bank зазвичай обирають ті, хто хоче простих рішень: прозорі тарифи, вигідні кредити, рахунок без прихованих комісій. Тут все по суті: без нав’язаних послуг і складних умов.

Ці банки добре вписалися в сучасний ритм – вони поєднують стабільність старої кооперативної моделі зі зручністю цифрових сервісів.

DZ Bank

Якщо пояснити просто, DZ Bank – це «банк для банків». Він не працює безпосередньо з приватними особами, а об’єднує і підтримує всі регіональні кооперативні установи Німеччини.

Через нього проходять великі операції, інвестиції, міжнародні розрахунки. Він розробляє нові фінансові інструменти, допомагає регіональним банкам впроваджувати сучасні технології та координує спільні стандарти обслуговування.

Кооперативні банки – це, по суті, альтернатива великій фінансовій системі. Тут гроші не «йдуть вгору», а залишаються в обігу всередині спільноти. І, можливо, саме тому в Німеччині їм довіряють не менше, ніж старим Sparkassen.

Банки без відділень – Direktbanken та Neobanken

Direktbanken (Прямі банки): повністю онлайн-банкінг

Головна відмінність Direktbanken від традиційних банків у тому, що у них немає фізичної мережі. Це знижує витрати і дозволяє пропонувати клієнтам вигідні умови – безкоштовні рахунки, недорогі кредити, хороші ставки за депозитами.

Втім, сучасні Direktbanken компенсують відсутність відділень якісним онлайн-сервісом. Додатки та інтернет-банкінг у них зазвичай зручніші та зрозуміліші, ніж у традиційних банків. Тут все просто: кілька кліків – і ви відкрили рахунок, оформили картку або подали заявку на кредит.

Такі банки ідеально підходять тим, хто не прив’язаний до місця, багато подорожує або просто не хоче витрачати час на візити до відділення.

Лідери ринку

ING Deutschland – найбільший і, мабуть, найвідоміший Direktbank у країні. Він працює за принципом «все онлайн»: рахунок, картка, кредити, інвестиції – без візиту в офіс. ING відомий зручним додатком і зрозумілими тарифами без дрібного шрифту.

DKB (Deutsche Kreditbank) – ще один гігант онлайн-банкінгу. Його часто обирають за простоту і прозорість: рахунок безкоштовний при мінімальній активності, обслуговування – повністю дистанційне, а додаток – один з найкращих за функціональністю. DKB активно підтримує стійкі проєкти, що теж приваблює багатьох клієнтів.

У кожного з цих банків свій характер: ING робить ставку на зручність, а DKB – на соціальну відповідальність. Але об’єднує їх одне – можливість жити без папірців і візитів в офіс, зберігаючи при цьому повний контроль над своїми грошима.

Neobanken (Необанки)

Найвідоміші представники:

• N26,
• Revolut,
• Vivid Money,
• Monese.

Всі вони будують сервіс навколо простоти: миттєва реєстрація, відкриття рахунку за кілька хвилин, все управління – через додаток. Картка приходить поштою, повідомлення – миттєві, валютні операції – без прихованих комісій.

На відміну від класичних установ, де за кожен рух можуть брати плату, необанки роблять ставку на прозорість і мобільність. Тут можна миттєво переказати гроші, розділити рахунок з друзями або контролювати витрати в режимі реального часу.

Але не варто думати, що це іграшка. Багато необанків вже отримали повноцінні банківські ліцензії та пропонують кредити, депозити, страховки, інвестиційні продукти. Просто роблять це простіше і швидше – без стосів паперів і візитів до відділення.

Ключові відмінності: цифровий банк vs. традиційний банк

Щоб зрозуміти, в чому різниця між цифровими і класичними банками, достатньо поглянути на те, як з ними взаємодіє клієнт.

Нижче – коротке порівняння, де стає зрозуміло, чому багато хто переходить в онлайн, а інші все ще обирають стару школу.

Необанки не конкурують безпосередньо з класичними установами – вони просто пропонують інший спосіб користуватися фінансами. Там, де раніше все вирішувалося через чергу і підпис, тепер достатньо кількох натискань.

І хоча старші покоління за звичкою йдуть до Sparkasse, все більше молодих німців відкривають рахунок у N26 або Revolut – просто тому, що це швидше, зручніше і не вимагає зайвих рухів.

Банки для особливих потреб: Хто фінансує будинок, авто чи підтримує розвиток?

Не всі банки однакові. Одні – для повсякденних операцій, інші – для конкретних цілей: житло, машина, освіта або інвестиції в розвиток. У Німеччині таких спеціалізованих банків багато, і кожен виконує свою чітку роль у фінансовій екосистемі країни.

Bausparkassen (будівельні ощадні каси)

Якщо для вас «свій дім» – не просто мрія, а мета, шлях до неї часто починається з Bausparkasse. Це особлива форма накопичувального банку, де все будується на принципі «спочатку накопич, потім будуй».

Ви відкриваєте спеціальний рахунок, регулярно відкладаєте гроші, а через кілька років отримуєте не тільки накопичену суму, а й гарантований кредит на будівництво або купівлю житла за пільговою ставкою.

Найвідоміші будівельні каси:

• Schwäbisch Hall,
• Wüstenrot,
• BHW.

Вони співпрацюють з багатьма банками, пропонують гнучкі програми під різні цілі – купівлю квартири, ремонт, модернізацію житла, встановлення сонячних батарей.

Банки споживчого кредитування (Teilzahlungsbanken)

Якщо Bausparkassen – це про довгострокові плани, то Teilzahlungsbanken – про конкретні потреби тут і зараз. Це банки, які спеціалізуються на споживчих кредитах: купівля автомобіля, навчання, ремонт, техніка, подорожі.

Найвідоміші гравці цього сегмента:

• Targobank,
• Santander Consumer Bank,
• CreditPlus Bank.

Звичайно, за оперативність доводиться платити трохи вищими відсотками, ніж за класичними кредитами, але для багатьох це виправдано: ніякої тяганини, мінімум документів, все зрозуміло і прозоро.

Банки розвитку (Förderbanken)

Є банки, які не просто видають кредити, а реально підтримують розвиток – економічний, соціальний, екологічний. У Німеччині це Förderbanken, або банки розвитку.

Головний з них – KfW Bankengruppe (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Його створили після Другої світової війни, щоб допомогти країні відновитися. Сьогодні KfW фінансує все – від енергоощадних будинків і стартапів до студентських програм і зелених технологій.

Крім KfW, є й регіональні банки розвитку –

Наприклад:

• NRW.BANK у Північному Рейні-Вестфалії,
• L-Bank у Баден-Вюртемберзі.

Вони зосереджені на підтримці місцевого бізнесу, інновацій та інфраструктури.

Для приватних осіб Förderbanken – це шанс отримати пільговий кредит під мінімальний відсоток, особливо якщо проєкт пов’язаний зі стійким розвитком: утеплення житла, встановлення сонячних панелей, перехід на екологічне опалення або навчання.

Висновок: Як прийняти усвідомлене рішення про вибір банку

Немає одного найкращого банку для всіх

У кожного банку – свій характер і свої сильні сторони.

• Sparkasse – підійде тим, хто цінує надійність і живе спілкування у відділенні.
• Volksbank або Raiffeisenbank – для тих, хто хоче особистого підходу та участі в житті регіону.
• Direktbank або Neobank – вибір тих, хто звик вирішувати все онлайн, без черг і паперів.
• Bausparkasse – для сім’ї, яка планує іпотеку.
• DKB або N26 – для фрілансера, де все можна робити через додаток.
• Landesbank або Förderbank – для малого бізнесу.

Рекомендація: почніть з визначення пріоритетів і порівняння пропозицій

Перш ніж відкривати рахунок, варто поставити собі кілька простих запитань:

• Що для мене важливіше – особистий контакт чи мобільність?
• Чи потрібен мені рахунок для роботи, сім’ї чи просто для повсякденних витрат?
• Чи готовий я платити за обслуговування заради сервісу чи віддаю перевагу безкоштовному онлайн-варіанту?

Відповівши на ці запитання, стане простіше відсіяти непотрібне.

Порівнювати можна через офіційні сайти банків або перевірені портали на кшталт check24.de чи verivox.de – вони допомагають побачити реальні відмінності, а не рекламні обіцянки.

Пам’ятайте про Basiskonto як про гарантоване право

У Німеччині кожен має право на базовий банківський рахунок – Basiskonto. Це законна вимога, закріплена на рівні ЄС.

Банк не може відмовити без серйозної причини. Basiskonto дає можливість отримувати зарплату, оплачувати рахунки, користуватися карткою та інтернет-банкінгом.

Такий рахунок можна відкрити в Sparkasse, Volksbank, Postbank, Deutsche Bank та багатьох інших. Умови прості, комісія – мінімальна. Це реальний спосіб почати фінансове життя в Німеччині без стресу і паперової тяганини.