Schufa – Що це таке і як замовити Шуфа безкоштовно

Якщо ви живете в Німеччині довше кількох місяців, рано чи пізно зіткнетеся із загадковим словом SCHUFA. Саме від SCHUFA залежить, чи довірять вам житло, чи дадуть розстрочку і навіть – чи дозволять оформити абонемент на інтернет.

Що таке SCHUFA і чому вона така важлива для життя в Німеччині

SCHUFA – це не просто бюро, а свого роду репутація в цифрах, що відображає, наскільки ви надійний платник.
Хороший бал (Score) відкриває двері – поганий може їх, навпаки, закрити.

SCHUFA Holding AG: не банк і не держорган, а головний оцінювач кредитоспроможності

Багато хто думає, що SCHUFA – це державний наглядовий орган або банк. Насправді SCHUFA Holding AG – приватна компанія, найбільша в Німеччині база даних з кредитної історії жителів країни.

Щоразу, коли ви:

• відкриваєте рахунок,
• берете кредит,
• укладаєте договір на телефон або інтернет,
• орендуєте житло за договором оренди,

Інформація про це надходить до SCHUFA і впливає на ваш кредитний рейтинг (Score).

Навіщо потрібна SCHUFA? Захист кредиторів та споживачів

Основне завдання SCHUFA – захищати обидві сторони фінансових угод: і тих, хто дає гроші, і тих, хто їх бере.

Для кредиторів (банків, орендодавців, магазинів):

• SCHUFA допомагає зрозуміти, чи можна довіряти клієнту.
• Якщо у людини хороша історія – банк охочіше видасть кредит, а орендодавець підпише договір без зайвих довідок.
• Якщо ж в історії є неоплачені борги, прострочення або судові рішення – система підказує: обережно.
• Це знижує ризик шахрайства та неповернення коштів.

Побачити більше: Шаблон резюме німецькою мовою для працевлаштування

Для споживачів (тобто для вас)

• SCHUFA теж працює як захист.

Коли ви берете кредит або підписуєте договір, компанія бачить, що ви надійний клієнт – і може запропонувати кращі умови: менший відсоток, розстрочку без переплати, швидке схвалення оренди.

• Крім того, завдяки SCHUFA ви не потрапите в боргову пастку.

Якщо система бачить, що у вас вже є кілька активних кредитів, банки будуть обережнішими з новими пропозиціями – щоб не допустити перевитрат.

В ідеалі SCHUFA – це баланс – вона не вирішує за вас, кому довіряти, а просто показує реальну картину: хто вміє тримати слово, а хто ні.

SCHUFA та банківські послуги

• При відкритті кредитного рахунку, оформленні кредитки або розстрочки магазини та банки перевіряють ваш SCHUFA-Score.
• Якщо він високий – рішення буде миттєвим і з кращими умовами.
• Якщо низький – можуть вимагати додаткове забезпечення або просто відмовити.

Чи потрібна SCHUFA для оформлення контрактів на мобільний зв’язок та інтернет?

Навіть такі повсякденні речі, як мобільний зв’язок, інтернет або купівля техніки на виплат, залежать від вашого рейтингу.

Компанія хоче бути впевнена, що ви будете платити щомісяця і не зникнете через два місяці.

Тому перевірка SCHUFA стала стандартом майже у всіх договорах, де є тривалі платіжні зобов’язання.

Чи потрібна SCHUFA для оренди квартири в Німеччині?

Для більшості мігрантів перша зустріч зі SCHUFA відбувається не в банку, а при пошуку житла. Ви знайшли квартиру, подали заявку – і раптом вас запитують: Hat man eine SCHUFA-Auskunft?

SCHUFA в оренді житла:

• Орендодавці в Німеччині не ризикують – вони хочуть переконатися, що майбутній мешканець платить вчасно і не залишить боргів.
• Звіт SCHUFA показує саме це: чи платите ви за рахунками, чи є у вас відкриті кредити або неоплачені штрафи.

Як працює SCHUFA? Збір даних та розрахунок рейтингу (Scoring)

Яку інформацію збирає SCHUFA

SCHUFA не знає, скільки ви заробляєте або де працюєте, але вона бачить, як ви поводитеся з грошима та зобов’язаннями.

Ось що потрапляє в систему:

• Банківські рахунки та кредитні картки – коли ви відкриваєте рахунок або отримуєте картку, банк повідомляє про це в SCHUFA.
• Кредити та розстрочки – будь-яка позика, від споживчої до автокредиту, фіксується разом з інформацією про своєчасність виплат.
• Договори на телефон, інтернет та лізинг – підписали контракт – інформація йде в SCHUFA.
• Прострочені платежі – якщо ви пропустили оплату і компанія офіційно надіслала повідомлення, запис про це з’явиться в системі.
• Судові рішення та інкасо – якщо борг дійшов до суду або колекторів, SCHUFA отримає про це дані.
• Закриті кредити – хороші новини теж враховуються: якщо ви виплатили кредит без затримок, запис зберігається і працює на вашу репутацію.

Яку інформацію SCHUFA не збирає

Ось чого немає в базі даних SCHUFA:

• Інформації про зарплату, накопичення та заощадження – SCHUFA не бачить, скільки ви заробляєте або скільки грошей у вас на рахунку.
• Вашого податкового статусу та виплат за соцдопомогою – державні дані не передаються приватним компаніям.
• Медичних, міграційних та сімейних даних – SCHUFA не цікавиться вашим здоров’ям, громадянством, дітьми тощо.
• Змісту банківських операцій – вона не знає, куди і кому ви переказуєте гроші – тільки факт наявності рахунку або кредиту.
• Інформації про штрафи або дрібні борги (наприклад, за транспорт) – якщо тільки вони не дійшли до суду.

Звідки SCHUFA отримує дані і що таке SCHUFA-Klausel?

Що таке SCHUFA-Klausel

SCHUFA-Klausel – то спеціальний дозвіл, який ви даєте при підписанні договору. У ньому зазначено, що ви згодні на передачу даних про себе до SCHUFA – як позитивних (наприклад, відкриття та закриття рахунку), так і негативних (прострочення, борги, судові стягнення).

Така згода майже завжди включена у стандартні форми:

• при укладенні банківського договору,
• при купівлі телефону на виплат,
• при оренді квартири,
• при підписці на інтернет або страхування.

Без цього пункту компанія не може легально передати ваші дані до бази.

Джерело: https://www.gabler-banklexikon.de/definition/schufa-klausel-61196

Хто є партнером SCHUFA

Партнерами виступають тисячі організацій по всій Німеччині:

• банки та Sparkassen,
• страхові компанії,
• провайдери мобільного зв’язку та інтернету,
• великі торгові мережі, що пропонують розстрочку,
• орендодавці та агентства нерухомості.

Важливо знати: ви завжди можете запросити у SCHUFA повний список організацій, які передають про вас дані.
Це робиться через офіційний сайт (www.schufa.de ) – безкоштовно один раз на рік.

Що таке рейтинг SCHUFA-Score і як він розраховується?

SCHUFA-Score – це ваше фінансове «резюме» в цифрах. Він показує, наскільки ви надійні з точки зору платежів.

Простіше кажучи: наскільки вам можна довірити кредит, квартиру або контракт.

Рейтинг виражається у відсотках – від 0 до 100%.

Як отримати виписку SCHUFA (Auskunft) безкоштовно?

Ваше право на безкоштовну виписку: Datenkopie (раніше Datenübersicht)

За законом про захист персональних даних (DSGVO / GDPR) кожна людина має право раз на рік безкоштовно отримати копію всіх даних, які SCHUFA зберігає про неї.

Це детальна роздруківка із зазначенням:

• всіх ваших зареєстрованих рахунків, кредитів, контрактів;
• поточного статусу (активний, закритий, прострочений тощо);
• організацій, які передавали про вас дані;
• вашого поточного Score за різними категоріями.

Ця виписка неофіційна (її не прийме орендодавець), але ідеально підходить для особистої перевірки.

Ви побачите, чи є помилки, дублікати або старі записи, які мають бути видалені (наприклад, закритий кредит трирічної давності).

Покрокова інструкція: Як замовити безкоштовну Datenkopie онлайн

Найпростіший спосіб – зробити це через офіційний сайт https://www.meineschufa.de/de/datenkopie .

Вам знадобляться:

• копія паспорта або посвідки на проживання,
• реєстрація за місцем проживання (Meldebescheinigung).

Після перевірки документів SCHUFA надішле звіт поштою – зазвичай протягом 1-3 тижнів.

Платний звіт SCHUFA-BonitätsCheck: коли він потрібен і скільки коштує

Безкоштовна Datenkopie – це ваша особиста перевірка, а ось BonitätsCheck (або Bonitätsauskunft) – документ, який ви показуєте іншим: орендодавцю, банку, страховій компанії.

Коли потрібен BonitätsCheck:

• при подачі заявки на квартиру (майже завжди);
• при укладенні договору на іпотеку або автокредит;
• іноді при оформленні контракту на лізинг або довгострокову оренду техніки.

Орендодавці та банки не приймуть безкоштовну Datenkopie, тому що в ній містяться особисті відомості.

BonitätsCheck же містить тільки коротке підтвердження вашої платоспроможності без зайвих деталей.

Скільки коштує і як отримати:

• Вартість звіту близько 29,95 євро
• Оформити можна онлайн на офіційному сайті https://www.meineschufa.de/produkte/schufa-bonitaetscheck або замовити паперову версію поштою.
• Якщо ви замовляєте онлайн, звіт можна одразу роздрукувати – зручно, якщо терміново потрібно показати орендодавцю.

Онлайн-доступ до ваших даних: meineSCHUFA kompakt та Bonify

Якщо ви хочете не просто раз на рік отримувати виписку, а стежити за своїм рейтингом постійно, є зручні онлайн-інструменти.

meineschufa.de/produkte/meineschufa-premium
Це офіційні підписки від SCHUFA, які дають доступ до вашого профілю в будь-який час.
Ви можете:

• бачити свій актуальний Score в режимі реального часу,
• отримувати повідомлення, якщо хтось робить запит про вас,
• перевіряти, хто і коли передавав дані,
• завантажувати свіжі звіти для оренди або роботи.

Вартість підписки – від 3,95 до 9,95 євро на місяць, залежно від тарифу.

Bonify – безкоштовна альтернатива

• Сервіс bonify.de співпрацює зі SCHUFA і дозволяє безкоштовно переглядати свій рейтинг.
• Ви створюєте акаунт, підтверджуєте особу, і через кілька хвилин бачите свій Score.
• Інтерфейс зрозумілий, є поради щодо поліпшення рейтингу та нагадування про терміни платежів.

SCHUFA для оренди житла: Найчастіше питання для новоприбулих

Чи кожен орендодавець вимагає виписку SCHUFA?

У Німеччині ринок оренди дуже конкурентний: на одну квартиру у великих містах на кшталт Берліна чи Мюнхена може бути десятки заявок.

І саме SCHUFA-Auskunft допомагає орендодавцю швидко зрозуміти, хто з претендентів надійний.

Коли можна обійтися без SCHUFA?

Бувають ситуації, коли документ не потрібен:

• якщо ви знімаєте житло через знайомих або у приватного власника, який довіряє особисто;
• якщо орендуєте кімнату у WG (спільне проживання) – там частіше дивляться на особисте враження, а не на папір;
• якщо щойно приїхали до Німеччини і відкрито пояснюєте, що у вас ще немає кредитної історії.

В останньому випадку можна замінити SCHUFA іншими доказами:

• свіжими виписками з банку,
• трудовим договором або довідкою про доходи,
• заставою за 2-3 місяці оренди наперед.

Коли орендодавець має право запросити звіт про кредитоспроможність (Bonitätsauskunft)?

Запит Bonitätsauskunft виправданий, коли орендодавець хоче переконатися, що:

• ви платоспроможні і не маєте боргів;
• ви не берете участі в процедурах банкрутства;
• у вас немає активних судових стягнень (наприклад, від колишніх власників житла).

Що робити, якщо ви щойно приїхали до Німеччини і шуфа порожня?

Це часта ситуація у нових переселенців. Коли ви щойно зареєструвалися і ще не відкривали рахунки, не брали абонементи чи кредит, – у SCHUFA просто немає даних.

І тоді система ставить вам “нейтральний” рейтинг або взагалі не знаходить запис.

Що робити:

1. Поясніть орендодавцю, що ви нещодавно приїхали.
2. Додайте альтернативні докази надійності:

• довідку про доходи або контракт з роботодавцем,
• банківську виписку з балансом,
• рекомендаційний лист від попереднього орендодавця (якщо є).
• Запропонуйте більший депозит (наприклад, 2-3 місяці оренди).

Як знайти квартиру з негативним записом у SCHUFA? Поради та стратегії

1. Шукайте приватних власників.
   Багато хто не співпрацює з агентствами і приймає рішення особисто.
   Якщо ви чесно поясните ситуацію – наприклад, що заборгованість вже погашена, – у вас є шанс.
2. WG або піднайм.
   При оренді кімнати у спільній квартирі (Wohngemeinschaft) рідко вимагають SCHUFA.
   Тут важливіше особисте враження та сумісність з іншими мешканцями.
3. Зверніться до соціальних житлових організацій (Sozialwohnungen).
   Для переселенців та людей з тимчасовими труднощами часто передбачені спрощені умови.
4. Зберіть документи, які доводять стабільність:

• довідка про доходи,
• трудовий контракт,
• гарантійний лист від роботодавця або родича.

Як покращити свій рейтинг SCHUFA та виправити помилки?

Що позитивно впливає на ваш SCHUFA-Score

SCHUFA оцінює не тільки наявність боргів, але й фінансову поведінку – як ви поводитеся зі своїми зобов’язаннями. Навіть дрібниці можуть зіграти роль.

Ось що допомагає підтримувати високий рейтинг:

1. Стабільність
   Якщо ви довго живете за однією адресою і користуєтеся тим самим банком, система сприймає це як ознаку надійності.
2. Своєчасні платежі
   Оплата рахунків, оренди, кредитів і контрактів без прострочень – найважливіше. Один день затримки може зіпсувати враження на місяці.
3. Помірність у кредитах
   SCHUFA не любить крайнощів: відсутність кредитів зовсім – погано (мало інформації), як і занадто велика їх кількість.
   Оптимально – 1-2 активних контракти, які ви обслуговуєте вчасно.
4. Відкриті та прозорі відносини з банками
   Якщо ви регулярно користуєтеся рахунком, отримуєте зарплату на картку, система бачить активність і підвищує довіру.

Приклад із життя:

Аліна з Кременчука, що живе в Кельні, завжди платила оренду через автоматичний переказ.
Через півроку її Score піднявся з 91% до 97% – просто тому, що SCHUFA побачила надійний патерн платежів.

Які дії можуть зіпсувати рейтинг

Іноді люди навіть не здогадуються, що їхній рейтинг псують дрібні, але регулярні помилки.

1. Прострочення за рахунками
2. Занадто багато запитів на кредит
3. Закриття старих рахунків
4. Помилкові або старі записи
   Іноді компанії не оновлюють дані вчасно. Ви давно все сплатили, а в

Як виправити помилки та видалити застарілі записи зі SCHUFA

Помилки у звітах трапляються частіше, ніж здається. Банк може закрити кредит і не повідомити про це вчасно. Або ви просто змінили адресу, а система, як і раніше, пов’язує вас зі старим боргом.

1. Перевірте звіт уважно

Коли отримаєте безкоштовну Datenkopie, пройдіться по кожному пункту:

• Звірте прізвище, адресу, дату народження.
• Подивіться всі контракти і статуси – «offen» (відкритий) або «erledigt» (закритий).
• Позначте всі дивні або вже неактуальні записи.

2. Подайте запит на виправлення (Berichtigungsantrag)

Письмово, німецькою мовою, до SCHUFA Holding AG.
Вкажіть:

• який запис неправильний;
• чому ви вважаєте його помилковим;
• додайте докази (наприклад, лист від компанії, платіжне підтвердження або виписку з банку).

3. Терміни реакції

Зазвичай SCHUFA відповідає протягом чотирьох тижнів.

4. Видалення застарілих записів

Деякі дані зникають автоматично:

• інформація про непогашені борги через три роки;
• записи про запити – через 12 місяців;
• відомості про договори – одразу після їх закриття.

Виявили помилку? Покроковий план дій для виправлення

Помилки в SCHUFA – не рідкість. Часто це результат людського фактора: хтось не оновив дані, неправильно ввів дату або не закрив контракт у системі. Але виправити це можна, і нескладно – якщо діяти спокійно і по кроках.

Крок 1. Підготуйте докази

• квитанція або виписка з банку;
• лист від компанії про закриття боргу;
• судове рішення або акт про погашення заборгованості.

Чим конкретніші докази – тим швидше рішення.

Крок 2. Напишіть заяву (Berichtigungsantrag)

Лист можна надіслати поштою або онлайн (через сайт SCHUFA).
У ньому вкажіть:

• яка інформація помилкова;
• чому вона невірна;
• додайте копії документів.

Адреса для відправки:
SCHUFA Holding AG
Postfach 10 34 41
50474 Köln

І не забудьте – краще надіслати рекомендованим листом (Einschreiben), щоб у вас залишилося підтвердження.

Крок 3. Чекайте на відповідь

SCHUFA зобов’язана перевірити запит протягом 1 місяця.
Якщо потрібно більше часу (наприклад, коли чекають відповідь від банку), ви отримаєте офіційне повідомлення з поясненням причин.

Терміни зберігання даних (Löschfristen): Коли видаляються записи?

Навіть якщо все гаразд, корисно знати, коли стара інформація зникає з бази.
SCHUFA не зберігає дані “вічно” – у кожної категорії є свій термін.

Важливо знати:
Якщо термін зберігання вже минув, а запис залишився, ви маєте право вимагати негайного видалення.
Просто напишіть короткого листа: „Ich bitte um Löschung der veralteten Daten gemäß DSGVO Art. 17.“

Чи можна видалити негативні записи достроково?

Іноді чекати три роки – занадто довго, особливо якщо борг вже давно закритий, а запис все ще псує репутацію. Хороша новина – видалити негативний запис можна раніше, якщо ви доведете, що він більше не актуальний або був внесений помилково.

Коли це можливо

1. Борг повністю сплачений, а запис залишився.
2. Запис внесено неправомірно.
3. Інформація не відповідає дійсності.

Куди звертатися в спірних ситуаціях? Омбудсмен SCHUFA (Ombudsmann)

Якщо ви пройшли всі етапи, а SCHUFA або компанія-партнер не реагують, можна звернутися до незалежного омбудсмена SCHUFA.

Як подати скаргу

1. Опишіть проблему коротко і по суті: що сталося, які кроки ви вже зробили, і що ви хочете (наприклад, видалити невірний запис).
2. Додайте копії всіх листів, квитанцій та відповідей від SCHUFA.
3. Надішліть звернення на електронну пошту або поштою:

Ombudsmann der SCHUFA Holding AG
Postfach 5280
65042 Wiesbaden
E-Mail: ombudsmann@schufa.de

Типові питання та помилкові уявлення про SCHUFA

Що робити, якщо відмовили в кредиті через SCHUFA

1. Попросіть пояснення від банку.
2. Замовте безкоштовну Datenkopie і перевірте помилки.
3. Погасіть борги і дочекайтеся оновлення даних.
4. Подайте повторно через 1-2 місяці.

Чи можна отримати кредит без перевірки SCHUFA

Можна, але ризиковано. Такі кредити дорожчі, часто вимагають поручителя.

Чи враховується кредитна історія з інших країн

Ні. SCHUFA працює тільки в Німеччині. Історія з України, Польщі чи ЄС не передається.

Щоб побудувати історію з нуля – оформіть німецький рахунок, підключіть мобільний контракт, платіть вчасно.

Що відбувається при зміні адреси або прізвища

Дані оновлюються через банки та компанії.
Після переїзду або зміни прізвища повідомте про це:

• банку,
• оператору,
• страховій.

Як скасувати платну підписку meineSCHUFA kompakt

Зайдіть на meineschufa.de/meineschufa-kompakt, відкрийте Vertrag & Kündigung → Vertrag kündigen.
Або надішліть листа:
SCHUFA Holding AG, Postfach 10 34 41, 50474 Köln.
Додайте фразу:

„Hiermit kündige ich meinen Vertrag meineSCHUFA kompakt fristgerecht.“